Berufsunfähigkeitsversicherung

23. Januar 2021

Ist der Neuabschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll?

Der Eintritt einer Berufsunfähigkeit ist ein existenzbedrohendes Lebensrisiko. Wenn Sie Ihren Beruf längerfristig oder gar nicht mehr ausüben können, entstehen nach kurzer Zeit finanzielle Engpässe, die kompensiert werden müssen, damit der gewohnte Lebensstandard beibehalten werden kann. Die staatliche Erwerbsminderungsrente, sofern überhaupt ein Anspruch darauf besteht (z.B. Selbständige und Berufsanfänger haben keine Ansprüche), fällt in der Regel zu gering aus und auch die Leistungen der gesetzlichen Kranken-, Unfall- und Pflegeversicherung sind nicht ausreichend, um diese Lücken zu schließen.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt eine Rente für eine vorher festgelegte Dauer an den Versicherten, wenn dieser infolge einer Krankheit, Körperverletzung oder eines mehr als altersentsprechenden Kräfteverfalls, voraussichtlich auf Dauer außerstande ist den zuletzt ausgeübten Beruf, so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war, zu mindestens 50% auszuüben (Zahlung einer Berufsunfähigkeitsrente ab 50% Berufsunfähigkeit) und auch keine andere Tätigkeit ausübt, die seiner bisherigen Lebensstellung entspricht.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung kann sowohl als separater Vertrag als auch als Zusatzversicherung zu einem anderen Vertrag, z.B. einer Rentenversicherung abgeschlossen werden. Dabei kann der Versicherte für den Fall des Eintritts einer Berufsunfähigkeit die Zahlung einer Berufsunfähigkeitsrente inklusive einer Befreiung von der Beitragszahlung oder nur die Befreiung von der Beitragszahlung vereinbaren.

Da der Eintritt einer Berufsunfähigkeit ein existenzielles Risiko darstellt und die Leistungen der Sozialversicherungsträger im Falle einer Berufsunfähigkeit nicht ausreichend sind, erachten wir den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung sowohl als separate als auch Zusatzversicherung als sehr sinnvoll.

Produktauswahl und Neuabschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung

Auswahl des richtigen Produktes, worauf Sie beim Vergleich achten müssen

Grundsätzliches

Berufsunfähigkeitsversicherungen sind erklärungs- bzw. beratungsintensive Produkte, da der Umfang an Deckungen/Leistungen/Klauseln je nach Produkt und Anbieter sehr unterschiedlich sein kann und diese beim Eintritt einer Berufsunfähigkeit darüber entscheiden, ob ein Versicherer leistet oder nicht. 

Auch die Festlegung der Versicherungs- und Leistungsdauer zu Vertragsbeginn erfordert eine an den individuellen Bedürfnissen ausgerichtete Beratung, da die Beiträge stark ansteigen, wenn Versicherungs- und Leistungsdauern bis zum 67. Lebensjahr gewählt werden. Außerdem muss geklärt werden, ob der Versicherungsbedarf so lange besteht.

Beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung mit höher versicherten Berufsunfähigkeitsrenten erfolgt in der Regel eine umfangreiche Gesundheitsprüfung. 

Oftmals gibt es jedoch stark vereinfachte Gesundheitsprüfungen bei Aktionen von Lebensversicherern. Dabei kann dann neben einer Beitragsbefreiung häufig auch eine Berufsunfähigkeitsrente von bis zu ca. 1.000 EUR abgesichert werden. Das Gleiche gilt für den Abschluss einer Berufsunfähigkeits(zusatz)versicherung im Rahmen der betrieblichen Altersversorgung (bAV). In der Regel werden hier nur 1-2 sehr stark vereinfachte Gesundheitsfragen gestellt, so dass auch Personen mit schweren Vorerkrankungen sich so gegen den Eintritt einer Berufsunfähigkeit absichern können.

Am Markt gibt es mindestens eine Berufsunfähigkeitsversicherung, bei dem ohne Gesundheitsprüfung eine Beitragsfreistellung beim Eintritt einer Berufsunfähigkeit von max. 2 Vorsorgeverträgen (z.B. Rentenversicherung, Kapitallebensversicherung, private Krankenvollversicherung etc.) bis zu einem jährlichen Gesamtbeitrag von 3.000 Euro abgeschlossen werden kann.

Bei einem Vergleich von Berufsunfähigkeitsversicherungen sollten die folgenden, wesentlichen Punkte berücksichtigt werden:

Die Höhe des zu zahlenden Beitrages hängt neben eventuellen Vorerkrankungen, die zu Risikozuschlägen, Leistungsausschlüssen oder einer Ablehnung des Antrags führen können, im Wesentlichen von den folgenden Merkmalen ab:

  • Alter
  • Ausgeübter Beruf
  • Beruflicher Status: Angestellt, selbständig etc.
  • Akademiker: ja/nein
  • Anteil Bürotätigkeit
  • Größe und Gewicht (Body-Maß-Index – BMI)
  • Raucher/Nichtraucher

Es sollten garantierte Berufsunfähigkeitsrenten verglichen werden, da das auszuwählende Überschusssystem ebenfalls einen starken Einfluss auf die Beitragshöhe hat.

Am Markt werden häufig 2 oder 3 Produktvarianten (z.B. Basis, Plus, Premium) angeboten mit denen der Versicherungsschutz einer Berufsunfähigkeitsversicherung bedarfsgerecht verbessert werden kann.

Wesentliche Prüfpunkte des Versicherungsschutzes einer Berufsunfähigkeitsversicherung im Vergleich (aus unserer Sicht wichtige Deckungen/Leistungen):
  • Volle Zahlung der Berufsunfähigkeitsrente ab 50% Berufsunfähigkeit – die Beitragszahlung entfällt dann
  • Verzicht auf abstrakte Verweisung: Zahlung der Berufsunfähigkeitsrente, sobald der Beruf nicht mehr ausgeübt werden kann – kein Verweis auf eine andere Tätigkeit
  • Zahlung der Berufsunfähigkeitsrente ab einer voraussichtlichen Berufsunfähigkeit von 6 Monaten
  • Volle Leistung bei Berufsunfähigkeit wegen Pflegebedürftigkeit 
  • Keine Beitragserhöhung bei Wechsel in einen risikoreicheren Beruf
  • Zahlung auch bei längerer Krankschreibung: Leistung in Höhe der Berufsunfähigkeitsrente auch bei Krankschreibung von voraussichtlich mindestens 6 Monaten, maximal für 2 Jahre
  • Vorläufiger Versicherungsschutz bei Unfällen, wenn der Versicherungsbeginn maximal 2 Monate nach der Antragsstellung liegt
  • Erhöhungsmöglichkeiten ohne erneute Gesundheitsprüfung bei besonderen Anlässen
  • Rückwirkende Leistung ab Eintritt der Berufsunfähigkeit, wenn die Prüfung des Anspruchs erst zu einem späteren Zeitpunkt abgeschlossen werden kann
  • Vereinbarung individueller Zahlpausen bei finanziellen Engpässen
  • Soforthilfe bei Krebs
  • Freie Arztwahl
  • Weltweiter Versicherungsschutz
  • Keine Frist zur Meldung einer Berufsunfähigkeit

Gesundheitsprüfung: Risikovoranfrage bei Vorerkrankungen nutzen 

Risikovoranfrage vor Antragstellung durchführen

Wenn Sie sich nicht sicher sind, ob Ihre Vorerkrankungen/aktuellen Erkrankungen zu einer Ablehnung Ihres Antrages, zu einem Risikozuschlag oder Leistungsausschluss führen könnten, sollten Sie vor der Antragsstellung eine Risikovoranfrage mit einem Versicherungsexperten bei einem oder mehreren Lebensversicherern anonym unter Angabe Ihres Gesundheitszustandes stellen. Die Risikovoranfrage ist eine Art „ anonymisierter Probeantrag“. So wissen Sie anschließend konkret, ob einer der Lebensversicherer Ihren Antrag annimmt und wenn ja, zu welchen Konditionen, d.h. mit/ohne Risikozuschlägen oder Leistungsausschlüssen.

Des Weiteren hat dies den Vorteil, dass Sie trotz der Ablehnung einer oder mehrerer Versicherer noch eine Berufsunfähigkeitsversicherung bei einem anderen Lebensversicherer bekommen können. Im Antrag wird in der Regel danach gefragt, ob bereits einmal ein Antrag auf Berufsunfähigkeitsversicherung abgelehnt worden ist.

Gesundheitsfragen wahrheitsgemäß beantworten

Gesundheitsfragen sollten Sie immer wahrheitsgemäß und vollständig beantworten. 

Bei grob fahrlässiger oder vorsätzlicher Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht kann der Versicherer vom Vertrag zurücktreten bzw. diesen bei arglistiger Täuschung anfechten.

Wie Sie Beiträge einer Berufsunfähigkeitsversicherung schon bei Vertragsabschluss sparen

Beitragsverrechnung als Überschusssystem auswählen

Im Wesentlichen werden die folgenden Überschusssysteme am Markt angeboten, die bei Vertragsabschluss ausgewählt werden können:

Beitragsverrechnung
Die Überschüsse dienen dazu, die Beitragshöhe zu reduzieren.

Bonusrente
Im Falle der Berufsunfähigkeit wird zu der garantierten Berufsunfähigkeitsrente eine zusätzliche Bonusrente aus den Überschüssen gezahlt.

Verzinsliche Ansammlung
Die Überschüsse werden verzinslich angesammelt und bei Vertragsablauf ausgezahlt.

Investmentbonus
Die Überschüsse werden in Investmentfonds angelegt und im Leistungsfall oder bei Vertragsablauf ausgezahlt.

Durch Auswahl des Überschusssystems der Beitragsverrechnung erhalten Sie die gewünschte garantierte Berufsunfähigkeitsrente zum günstigsten Beitrag.

Vertragslaufzeit nicht zu lang wählen

Die Vertragslaufzeit für eine Berufsunfähigkeitsversicherung sollte nicht zu lang gewählt werden, da zum einen der Beitrag mit zunehmendem Endalter deutlich ansteigt und zum anderen auch der Versicherungsbedarf oftmals nicht bis zum Renteneintritt besteht. 

Zahlweise des Vertrags entsprechend auswählen

Wenn Sie Ihre Beiträge anstatt monatlich, vierteljährlich, halbjährlich oder jährlich zahlen, verringert sich der zu zahlende Beitrag in der Regel zwischen 2% - 5%.

Zu beachten: Die Beiträge sind immer im Voraus zu zahlen, d.h. zu Vertragsbeginn bzw. zu Beginn einer Versicherungsperiode (monatlich, vierteljährlich, halbjährlich, jährlich).

Besondere Tarife/Rabatte anfragen

Für in Ausbildung befindliche Personenkreise, besondere Berufsgruppen oder Mitgliedschaften in Verbänden gibt es oftmals besondere Tarife/Rabatte für die Berufsunfähigkeitsversicherung. Beispielsweise für Auszubildende, Studenten, Ärzte, generell Akademiker etc.. 

Fragen Sie bei einem Versicherungsexperten an, ob auch für Sie einer dieser Tarife/Rabatte Anwendung finden kann. Es sind Rabatte von 2% - 10% möglich.

Optimierung Ihrer bereits bestehenden Berufsunfähigkeitsversicherung

Ihren Vertrag an sich ändernde Lebenssituationen anpassen

Mit zunehmendem Alter werden verschiedene Lebensphasen (z.B. Berufseinstieg, Familiengründung, Hausbau etc.) durchlaufen. Diese Phasen erfordern oftmals eine Anpassung des Versicherungsbedarfs. Daher empfiehlt es sich regelmäßig (mind. jährlich) die Berufsunfähigkeitsversicherung auf Anpassungsbedarfe hin zu überprüfen. 

Wichtige Fragestellung:

Ist die aktuell vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente noch ausreichend oder mittlerweile zu hoch?

  • Z.B. Erhöhung der Berufsunfähigkeitsrente ohne Gesundheitsprüfung (Nachversicherungsgarantie), da gerade ein Kind geboren wurde 
  • Reduzierung der Berufsunfähigkeitsrente, da z.B. die Kinder mittlerweile ausgezogen sind und das Darlehen für das Haus fast vollständig getilgt wurde
Dynamische Erhöhungsoption (Dynamik) prüfen

Sofern bei Vertragsabschluss eine dynamische Erhöhungsoption (Dynamik) in Ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung eingeschlossen worden ist, sollte spätestens ab dem 40. Lebensjahr jährlich überprüft werden, ob eine Dynamik noch sinnvoll bzw. rentabel ist, da sich die dynamische Erhöhungsleistung (= zusätzliche Berufsunfähigkeitsrente) immer nach dem aktuellen Alter des Versicherten bemisst. Das heißt je älter Sie werden, desto geringer fällt die zusätzliche dynamische Berufsunfähigkeitsrente im Verhältnis zu dem zusätzlichen Beitrag aus, der im Rahmen der dynamischen Erhöhung gezahlt werden muss.

Überschusssystem umstellen

In der Berufsunfähigkeitsversicherung werden/wurden am Markt im Wesentlichen die folgenden Überschusssysteme angeboten:

Beitragsverrechnung
Die Überschüsse dienen dazu, die Beitragshöhe zu reduzieren.

Bonusrente
Im Falle der Berufsunfähigkeit wird zu der garantierten Berufsunfähigkeitsrente eine zusätzliche Bonusrente aus den Überschüssen gezahlt,

Verzinsliche Ansammlung
Die Überschüsse werden verzinslich angesammelt und im Leistungsfall oder bei Vertragsablauf ausgezahlt.

Investmentbonus
Die Überschüsse werden in Investmentfonds angelegt und im Leistungsfall oder bei Vertragsablauf ausgezahlt.

Durch Umstellung des Überschusssystems auf Beitragsverrechnung erhalten Sie die gewünschte garantierte Berufsunfähigkeitsrente zum günstigsten Beitrag.

Zahlweise des Vertrags ändern, um Beiträge zu sparen

Wenn Sie Ihre Beiträge für Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung anstatt monatlich zukünftig, vierteljährlich, halbjährlich oder jährlich zahlen, verringert sich der zu zahlende Beitrag in der Regel zwischen 2% - 5%.

Zu beachten: Die Beiträge sind immer im Voraus zu zahlen, d.h. zu Vertragsbeginn bzw. zu Beginn einer Versicherungsperiode (monatlich, vierteljährlich, halbjährlich, jährlich).

Möglichkeiten zur Überbrückung von Zahlungsschwierigkeiten für Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung

Eine rechtzeitige Beratung vor Eintritt des Zahlungsengpasses durch einen Versicherungsexperten oder direkt durch den Versicherer ist sinnvoll, um zu klären, ob und unter welchen Voraussetzungen eine Zahlungspause möglich ist. 

Bei einer Nichtzahlung der Beiträge wird der Lebensversicherer ansonsten die Berufsunfähigkeitsversicherung kündigen und der Versicherungsschutz erlischt. 

Stundung der Beiträge

In der Regel bieten die Versicherer eine Beitragsstundung bzw. Zahlungspause von bis zu ca. 2 Jahren bei vollem Versicherungsschutz an. Ggf. müssen Stundungszinsen entrichtet werden. Die Beiträge müssen anschließend nachgezahlt werden oder die Berufsunfähigkeitsrente wird entsprechend reduziert.

Beitragsreduktion 

Die Höhe des Versicherungsbeitrags für die Berufsunfähigkeitsversicherung kann jederzeit reduziert werden. Die Höhe der Berufsunfähigkeitsrente reduziert sich entsprechend.

Was Sie bei Eintritt eines Leistungsfalls für Ihre Berufunfähigkeitsversicherung beachten sollten

Grundsätzliches

Der Versicherer sollte telefonisch oder schriftlich im Falle des Eintritts einer Berufsunfähigkeit informiert werden. Ihnen wird dann ein Leistungsantrag zur Feststellung einer Berufsunfähigkeit sowie zur Prüfung einer Leistungspflicht zugesandt. 

Experten für die Stellung eines Leistungsantrages beauftragen?!

Das selbständige Stellen eines Leistungsantrags zur Feststellung einer Berufsunfähigkeit und einer Leistungspflicht durch den Versicherer ist für Laien nicht einfach. Es besteht die Gefahr dabei Fehler zu machen, die zu einer Leistungsablehnung führen können. Insbesondere in der Berufsunfähigkeitsversicherung sind eine Vielzahl von Fällen bekannt, deren Leistungsanerkennung mehrere Jahre gedauert hat und/oder gerichtlich entschieden werden mussten. 

Es gibt mittlerweile Experten/Unternehmen/Kanzleien am Markt, die sich auf das Stellen von Leistungsanträgen für Privatpersonen im Falle einer Berufsunfähigkeit spezialisiert und entsprechendes Know-how diesbezüglich aufgebaut haben. Diese übernehmen bei Bedarf auch die gesamte Korrespondenz mit dem Versicherer bis zur vollständigen Abwicklung des Leistungsfalls. Des Weiteren können diese oftmals bereits eine erste Einschätzung über die Erfolgsaussichten eines Leistungsantrags abgeben.

Kündigung Ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung

Kündigungsfristen

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung kann schriftlich zum Ende der laufenden Versicherungsperiode gekündigt werden.

Ein Gespräch mit einem Versicherungsexperten vor einer Kündigung des Vertrags erachten wir als sinnvoll.

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