Fondsgebundene Lebensversicherung

21. Januar 2021

Ist der Neuabschluss einer Fondsgebundenen Lebensversicherung sinnvoll?

Die Fondsgebundene Lebensversicherung wird bereits seit einigen Jahren kaum noch am Markt angeboten, obwohl mit ihr eine deutlich höhere Rendite erzielt werden kann, als mit einer klassischen, kapitalbildenden Lebensversicherung. Einer der Hauptgründe ist wohl, dass der Abschluss einer Fondsgebundenen Rentenversicherung deutlich mehr Flexibilität bietet. In ihr kann ebenfalls (optional) ein Todesfallschutz integriert werden und zusätzlich bietet sie zu Vertragsablauf neben einer Kapitalauszahlung die Option, das angesparte Guthaben auch als lebenslang garantierte Rente ausgezahlt zu bekommen.

Daher sehen wir die Fondsgebundenen Lebensversicherung nicht mehr als zeitgemäßen Baustein für eine Altersvorsorge mit Hinterbliebenenschutz an.

Wie bereits erwähnt, bietet eine Fondsgebundene Rentenversicherung mehr Flexibilität für eine Altersvorsorge mit Hinterbliebenenschutz. Die Sparbeiträge werden ebenso, wie in einer Fondsgebundenen Lebensversicherung, in Investmentfonds angelegt. Ein Todesfallschutz kann individuell in den Vertrag eingeschlossen werden. Dies bietet vor allem im anhaltenden Niedrigzinsumfeld die Möglichkeit überdurchschnittliche Renditen zu erzielen. Mittlerweile gibt es zahlreiche moderne Varianten, die z.B. variabel zwischen 0% - 100% der eingezahlten Beiträge als Mindestguthaben zum Rentenbeginn als Kapitalleistung oder für die Verrentung garantieren. Dadurch kann jeder Sparer je nach Risikoneigung einen Totalverlust ausschließen, aber trotzdem an den Chancen des Kapitalmarkts partizipieren.


Was viele (angehende) Berufstätige noch nicht realisiert haben:
Mit dem Inkrafttreten des Alterseinkünftegesetzes zum 01.01.2005 wird die gesetzliche Rente im Rentenalter signifikant besteuert. Dies führt dazu, dass im Rentenalter zukünftig deutlich weniger von der Rente übrig bleiben wird. Eine Analyse mit einem Versicherungsexperten, wie viel Netto-Rente Ihnen unter Berücksichtigung aller zukünftigen Rentenzahlungen (gesetzliche Rente, bAV, Riester-Rente, Rürup-Rente etc.) später zum Leben bleibt, ist daher sehr wichtig.

Gar nicht für das Alter vorzusorgen ist aus unserer Sicht keine Alternative.

Produktauswahl und Neuabschluss einer Fondsgebundenen Lebensversicherung

Da die Fondsgebundene Lebensversicherung bereits seit einigen Jahren kaum noch am Markt angeboten wird und der Neuabschluss einer Fondsgebundenen Rentenversicherung deutlich mehr Flexibilität bietet, ist der Abschluss einer Fondsgebundenen Lebensversicherung aus unserer Sicht nicht der ideale Baustein für eine Altersvorsorge mit Hinterbliebenenschutz. Eine Fondsgebundene Rentenversicherung kann dieses Vorsorgeziel mit mehr Flexibilität und innovativen Garantiekonzepten erfüllen.

Optimierung Ihrer bereits bestehenden Fondsgebundenen Lebensversicherung

Ausgewählte Fonds regelmäßig überprüfen (Shiften und Switchen)

Sofern Sie kein gemanagtes Depot ausgewählt haben, wo die Fondszusammensetzung aktiv, je nach Lage von Politik und Wirtschaft etc., angepasst wird, sollten Sie regelmäßig überprüfen, ob sich der Kurs Ihrer Fonds zufriedenstellend entwickelt. Sollte dies nicht der Fall sein, können Sie entweder Ihren Beitrag zukünftig komplett in andere Fonds investieren, Ihre alten Fondsanteile bleiben erhalten (Switchen) oder alle Fondsanteile verkaufen und diesen Betrag sowie die zukünftigen Beiträge in andere Fonds investieren (Shiften).

Das ist vor allem sinnvoll, wenn man glaubt, dass sich z.B. bestimmte Regionen, Rohstoffe oder Industrien überdurchschnittlich entwickeln werden.

Ihren Vertrag an veränderte Lebenssituationen anpassen

Mit zunehmendem Alter werden verschiedene Lebensphasen (z.B. Ausbildung/Studium, Berufseinstieg, Familiengründung etc.) durchlaufen. Diese Phasen erfordern oftmals eine Anpassung des Versicherungsbedarfs. Daher empfiehlt es sich regelmäßig (mind. jährlich) die Fondsgebundene Lebensversicherung inkl. eventuell abgeschlossener Zusatzversicherungen auf Anpassungsbedarfe hin zu überprüfen. Wichtige Fragestellungen:

Ist die aktuell vereinbarte Versicherungssumme noch ausreichend?

  • Unter welchen Voraussetzungen kann ich die Versicherungssumme, idealerweise ohne Gesundheitsprüfung erhöhen (Nachversicherungsgarantie) und welche Rechnungsgrundlagen werden hierfür verwendet (bei Vertragsabschluss gültige oder die aktuellen Rechnungsgrundlagen)?
  • Kann ich einmalige Zuzahlungen zur Erhöhung der Versicherungssumme leisten und was sind die Voraussetzungen hierfür? Welche Rechnungsgrundlagen werden hierfür verwendet (bei Vertragsabschluss gültige oder die aktuellen Rechnungsgrundlagen)?

Benötige ich eine Zusatzversicherung?

  • Einschluss einer Berufsunfähigkeitszusatzversicherung oder Dienstunfähigkeitsversicherung
  • Einschluss einer Unfalltodzusatzversicherung
  • Einschluss einer Pflegerentenoption
  • etc.

Benötige ich die bereits eingeschlossene Zusatzversicherung (in der aktuellen Höhe) noch?

  • Kündigung der Zusatzversicherung oder Reduzierung der vereinbarten Höhe
Dynamische Erhöhungsoption (Dynamik) prüfen

Sofern bei Vertragsabschluss eine dynamische Erhöhungsoption (Dynamik) in Ihrer Fondsgebundenen Lebensversicherung eingeschlossen worden ist, sollte spätestens ab dem 40. Lebensjahr jährlich überprüft werden, ob eine Dynamik noch sinnvoll bzw. rentabel ist, da sich die dynamische Erhöhung (= zusätzliche Versicherungsleistung) immer nach dem aktuellen Alter des Versicherten bemisst. D.h. je älter Sie werden, desto geringer fällt die zusätzliche dynamische Versicherungsleistung im Verhältnis zu dem zusätzlichen Beitrag aus, der im Rahmen der dynamischen Erhöhung gezahlt werden muss.

Um zu überprüfen, ob die Annahme einer Dynamik oder ein vollständiger Ausschluss sinnvoll ist, kann grob überschlagen werden, ob die Summe der zusätzlichen Beiträge bis zum Ende der Vertragslaufzeit, die Erhöhung der Versicherungsleistung durch die Dynamik übersteigt.

Zahlweise des Vertrags ändern, um Beiträge zu sparen

Wenn Sie Ihre Beiträge anstatt monatlich zukünftig, vierteljährlich, halbjährlich oder jährlich zahlen, verringert sich der zu zahlende Beitrag in der Regel zwischen 2% - 5%.

Zu beachten: Die Beiträge sind immer im Voraus zu zahlen, d.h. zu Vertragsbeginn bzw. zu Beginn einer Versicherungsperiode (monatlich, vierteljährlich, halbjährlich, jährlich).

Wie Sie Guthaben aus Ihrer Fondsgebundenen Lebensversicherung entnehmen können

Policendarlehen

Durch ein Policendarlehen können Sie vorübergehend oder bis zum Ende der Vertragslaufzeit ca. 70% - 90% Ihres aktuellen Vertragsguthabens entnehmen. Wenn Sie eine Zusatzversicherung eingeschlossen haben, ca. 70%, falls nicht, dann ca. 90%. Die Höhe des Vertragsguthabens Ihrer Fondsgebundenen Lebensversicherubng ist abhängig vom aktuellen Kurswert der von Ihnen bereits erworbenen Fondsanteile, die Sie bei einem Policendarlehen entnehmen.

WICHTIG: Wenn Sie an ein Policendarlehen denken, sollten Sie dieses bei hohen Kursen Ihrer bereits erworbenen Fondsanteile in Anspruch nehmen, da dadurch die Auszahlungssumme höher ist. Umgekehrt, sofern Sie die entnommenen Fondsanteile wieder in den Vertrag irgendwann rückzahlen möchten, machen Sie dies, wenn die Kurse Ihrer Fondsanteile tief stehen. Dadurch kann es sein, dass Sie z.B. heute 100 Fondsanteile im Wert von 10.000 EUR aus dem Vertrag entnehmen, aber später bei einem niedrigeren Kurs für 100 Fondsanteile, die dann weniger wert sind, nur noch z.B. 8.000 EUR wieder einbringen müssen, um den Vertrag wieder auf den alten Stand zu bringen.

Zahlen Sie die entnommenen Fondsanteile nicht mehr ein, wird die Versicherungsleistung später entsprechend reduziert.

Wie Sie Ihre Fondsgebundene Lebensversicherung zur Finanzierung einer Immobilie oder sonstigen Anschaffung einsetzen können

Abtretung an eine Bank

Bei einer Abtretung (Zession) können Sie Ihre Ansprüche und Rechte aus einer Fondsgebundenen Lebensversicherung ganz oder teilweise an einen Dritten (Zessionar), z.B. eine Bank, als Sicherheit abtreten, um ein Darlehen zu erhalten. Die Todesfallleistung/das vorhandene Guthaben dient dabei als Kreditsicherheit.

Sollten die Darlehensraten zu irgendeinem Zeitpunkt nicht mehr bedient werden, kann der Gläubiger (Zessionar), also die Bank, die Lebensversicherung kündigen und sich das Guthaben/den Rückkaufswert, jedoch höchstens die abgetretene Summe, auszahlen lassen.

Policendarlehen

Durch ein Policendarlehen können Sie vorübergehend oder bis zum Ende der Vertragslaufzeit ca. 70% - 90% Ihres aktuellen Vertragsguthabens entnehmen. Wenn Sie eine Zusatzversicherung eingeschlossen haben, ca. 70%, falls nicht, dann ca. 90%. Die Höhe des Vertragsguthabens ist abhängig vom aktuellen Kurswert der von Ihnen bereits erworbenen Fondsanteile, die Sie bei einem Policendarlehen entnehmen.

WICHTIG:
Wenn Sie an ein Policendarlehen denken, sollten Sie dieses bei hohen Kursen Ihrer bereits erworbenen Fondsanteile in Anspruch nehmen, da dadurch die Auszahlungssumme höher ist. Umgekehrt, sofern Sie die entnommenen Fondsanteile wieder in Ihre Fondsgebundene Lebensversicherung irgendwann rückzahlen möchten, machen Sie dies, wenn die Kurse Ihrer Fondsanteile tief stehen. Dadurch kann es sein, dass Sie z.B. heute 100 Fondsanteile im Wert von 10.000 EUR aus dem Vertrag entnehmen, aber später bei einem niedrigeren Kurs für 100 Fondsanteile, die dann weniger wert sind, nur noch z.B. 8.000 EUR wieder einbringen müssen, um den Vertrag wieder auf den alten Stand zu bringen.

Zahlen Sie die entnommenen Fondsanteile nicht mehr ein, wird die Versicherungsleistung später entsprechend reduziert.

Möglichkeiten zur Überbrückung von Zahlungsengpässen

Bei kurzfristigen Zahlungsengpässen (bis zu 12 Monaten)

Vollstundung:

Bei der sogenannten Vollstundung können Sie mit Ihrem Versicherer vereinbaren, dass Sie für einen Zeitraum bis zu ca. 6 Monaten (ggf. auch länger) keine Beiträge für Ihre Fondsgebundene Lebensversicherung zahlen müssen. Der Versicherungsschutz, auch für Zusatzversicherungen, bleibt in voller Höhe erhalten.

Nach Ablauf der 6 Monate können Sie dann entweder die gestundeten Beiträge in voller Höhe nachzahlen oder Ihre vertraglich vereinbarte Versicherungsleistung wird entsprechend reduziert (Beitragsverrechnung).

Teilstundung:

Bei der sogenannten Teilstundung (Risikozwischenbeitrag) können Sie mit Ihrem Versicherer vereinbaren, dass Sie für einen Zeitraum bis zu ca. 12 Monaten nur ca. 10% der Beiträge zahlen müssen. Hat Ihre Fondgebundene Lebensversicherung eine Zusatzversicherung, dann ca. 30% der Beiträge. Der Versicherungsschutz bleibt in voller Höhe erhalten.

Nach Ablauf der 12 Monate können Sie dann entweder die gestundeten Beiträge in voller Höhe nachzahlen oder Ihre vertraglich vereinbarte Versicherungsleistung wird entsprechend reduziert (Beitragsverrechnung).

Policendarlehen

Durch ein Policendarlehen können Sie vorübergehend oder bis zum Ende der Vertragslaufzeit ca. 70% - 90% Ihres aktuellen Vertragsguthabens aus Ihrer Fondsgebundenen Lebensversicherung entnehmen. Wenn Sie eine Zusatzversicherung eingeschlossen haben ca. 70%, falls nicht, dann ca. 90%. Die Höhe des Vertragsguthabens ist abhängig vom aktuellen Kurswert der von Ihnen bereits erworbenen Fondsanteile, die Sie bei einem Policendarlehen entnehmen

WICHTIG:
Wenn Sie an ein Policendarlehen denken, sollten Sie dieses bei hohen Kursen Ihrer bereits erworbenen Fondsanteile in Anspruch nehmen, da dadurch die Auszahlungssumme höher ist. Umgekehrt, sofern Sie die entnommenen Fondsanteile wieder in den Vertrag irgendwann rückzahlen möchten, machen Sie dies, wenn die Kurse Ihrer Fondsanteile tief stehen. Dadurch kann es sein, dass Sie z.B. heute 100 Fondsanteile im Wert von 10.000 EUR aus dem Vertrag entnehmen, aber später bei einem niedrigeren Kurs für 100 Fondsanteile, die dann weniger wert sind, nur noch z.B. 8.000 EUR wieder einbringen müssen, um den Vertrag wieder auf den alten Stand zu bringen.

Zahlen Sie die entnommenen Fondsanteile nicht mehr ein, wird die Versicherungsleistung später entsprechend reduziert.

Bei langfristigen Zahlungsengpässen (über 12 Monate)

Beitragsfreistellung

Bei einer Beitragsfreistellung Ihrer Fondsgebundenen Lebensversicherung zahlen Sie grundsätzlich keine Beiträge mehr bis zum Ende der Vertragslaufzeit. Das Vertragsguthaben wird als eine Einmalbeitragszahlung betrachtet, aus der eine beitragsfreie Versicherungssumme bis zum Ende der Laufzeit ermittelt wird

Es besteht jedoch die Möglichkeit den Vertrag wieder in Kraft zu setzen (Wiederinkraftsetzung). In der Regel ist dies innerhalb von 2 Jahren nach Beitragsfreistellung möglich. Zu beachten ist jedoch hierbei, dass nur innerhalb der ersten 6 Monate nach Beitragsfreistellung, eine Wiederinkraftsetzung ohne erneute Gesundheitsprüfung möglich ist. Bei einer späteren Wiederinkraftsetzung ist wieder eine Gesundheitsprüfung erforderlich.

Beitragsreduktion

Um Zahlungsengpässe langfristig zu überbrücken, können des Weiteren die Beiträge bis zum Ende der Laufzeit reduziert werden. Die zum Vertragsablauf vereinbarte Versicherungsleistung wird entsprechend reduziert.

Was Sie bei Eintritt eines Leistungsfalls beachten sollten

Im Todesfall: Police (Versicherungsschein) und Sterbeurkunde einreichen

Im Falle des Todes des Versicherten müssen Sie bei Ihrem Versicherungsunternehmen schnellstmöglich den Original-Versicherungsschein sowie die Sterbeurkunde einreichen. Da es sich um Original-Dokumente handelt, sollte man dies mit einem Einschreiben mit Rückschein tun.

Verlust der Police (Versicherungsschein)

Ist der Versicherungsschein nicht mehr auffindbar oder zerstört worden, können Sie dies Ihrem Versicherer mit der Zusendung der Sterbeurkunde kurz, formlos mitteilen. In der Regel reicht auch ein Anruf im Kundenservice. Sie erhalten dann eine Verlusterklärung zugesandt, die Sie dann unterschrieben an Ihren Versicherer zurücksenden müssen.

Bei Einschluss von Zusatzversicherungen, z.B. Berufsunfähigkeitsversicherung etc.

Informieren Sie Ihren Versicherer telefonisch oder schriftlich im Falle des Eintritts einer Berufsunfähigkeit. Ihnen werden dann entsprechende Fragebögen, die zur Leistungsfeststellung erforderlich sind, zugesandt.

Zur Beachtung zum Vertragsablauf einer Fondsgebundenen Lebensversicherung

Ablaufmanagement

Für Ihre Fondsgebundenen Lebensversicherung möchten Sie natürlich eine möglichst hohe Kapitalauszahlung zum Vertragsablauf absichern. Mögliche Kurseinbrüche vor Ablauf sollen daher vermieden werden. Das kostenlose Ablaufmanagement Ihres Versicherers hilft Ihnen dabei:

  • In der Regel werden Sie ca. 5 Jahre vor Vertragsablauf von Ihrem Versicherer angeschrieben
  • Sie können dann flexibel Umschichtungsmöglichkeiten festlegen. Z.B., ob das gesamte Guthaben oder nur ein Teil Ihrer Fonds abgesichert werden soll, in welche Fonds umgeschichtet werden soll etc.
  • Es erfolgt anschließend eine stufenweise Umschichtung Ihrer Fonds in risikoarme Fonds mit geringen Kursschwankungen

ZU BEACHTEN: Durch die Umschichtung in risikoärmere Fonds können Ihnen natürlich auch Gewinne entgehen, wenn der Markt sich gerade in einer Phase von steigenden Börsenkursen befindet (Hausse). Daher ist es wichtig individuell festzulegen, ob Sie alle Fondsanteile oder nur einen Teil in risikoärmere Fonds mit geringen Kursschwankungen umschichten wollen

Im Falle von hohen oder niedrigen Kursen zum Ende der Vertragslaufzeit

Neben der beschriebenen Möglichkeit eines kostenlosen Ablaufmanagements durch Ihren Versicherer und der Umschichtung in Fonds mit geringen Kursschwankungen zum Ende der Vertragslaufzeit, enthalten die Fondsgebundenen Lebensversicherungen in der Regel auch eine Abrufphase/Ablaufphase. Dadurch können Sie die Kapitalzahlung flexibel um mehrere Jahre vor oder nach den im Versicherungsschein vereinbarten Vertragsablauf verschieben. Im Falle von hohen Kursen können Sie den Vertrag vorzeitig beenden, um die Gewinne zu sichern. Sofern die Kurse niedrig sind, können Sie noch mit der Kapitalauszahlung warten, bis die Kurse wieder besser stehen.

Verlust der Police (Versicherungsschein)

Ist der Versicherungsschein nicht mehr auffindbar oder zerstört worden, können Sie dies Ihrem Versicherer kurz, formlos mitteilen. In der Regel reicht auch ein Anruf im Kundenservice. Sie erhalten dann eine Verlusterklärung zugesandt, die Sie dann unterschrieben an Ihren Versicherer zurücksenden müssen.

Kündigung einer Fondsgebundenen Lebensversicherung

Idealerweise nicht kündigen

Idealerweise kündigen Sie Ihre Fondsgebundene Lebensversicherung nicht, da Sie dadurch, insbesondere in den ersten Jahren nach Abschluss, große Verluste hinnehmen müssen. Die Verluste kommen im Wesentlichen dadurch zustande, dass in den ersten Jahren ein Teil Ihres Beitrags nicht angespart wird, sondern dazu dient die Abschlusskosten für die Vermittlung des Vertrags zu tilgen.

Police verkaufen

Sofern für Sie tatsächlich keine Weiterführung Ihrer Fondsgebundenen Lebensversicherung in Frage kommt, gibt es noch die Möglichkeit Ihren Vertrag zu verkaufen. Dadurch erhalten Sie deutlich höhere Erlöse als im Falle einer Kündigung.

Mittlerweile gibt es eine Vielzahl von solchen Unternehmen, die Ihre Lebensversicherung ankaufen.

Kündigungsfristen

Eine Fondsgebundene Lebensversicherung kann relativ leicht schriftlich zum Schluss der laufenden Versicherungsperiode gekündigt werden.

Ausgenommen von diesen Fristen sind Fondsgebundene Lebensversicherungen im Rahmen der betrieblichen Altersversorgung (bAV). Für diese gelten besondere Kündigungsregelungen.

Im Falle der Kündigung wird Ihnen der sogenannte Rückkaufswert ausgezahlt. Bei einer Fondsgebundenen Lebensversicherung ist dessen Höhe vor allem von dem aktuellen Kurs Ihrer Fondsanteile abhängig. Daher empfiehlt sich eine Kündigung, sofern sie unbedingt erforderlich ist, in Zeiten von hohen Kursen Ihrer Fondsanteile.

Vor der Kündigung Ihres Vertrags ist es sinnvoll noch einmal mit einem Versicherungsexperten zu sprechen. Es gibt mehrere Möglichkeiten wie Sie mit Ihren Vertrag Geld zur freien Verfügung erhalten können (u.a. Policendarlehen, Abtretung) oder die Beiträge dauerhaft reduziert werden können (Beitragsherabsetzung), ohne ihn zu kündigen.

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