Hausratversicherung

13. Februar 2021

Ist der Neuabschluss einer Hausratversicherung sinnvoll?

Eine Hausratversicherung (Verbundene Hausratversicherung - VHV) schützt Sie unter anderem bei Schäden durch Brand, Blitzschlag, Explosion/Implosion, Einbruchdiebstahl, Raub, Vandalismus, Leitungswasser, Sturm/Hagel.

In Ihrer Wohnung steckt neben viel investierter Liebe für die Einrichtung vor allem viel Geld, z.B. für Möbel, elektrische Geräte, Einrichtungsgegenstände, Kleidung, Wertsachen etc.. Im Falle eines Schadens (egal, ob Teil- oder Totalschaden) ersetzt Ihnen die Hausratversicherung den finanziellen Schaden zum Neuwert und schützt damit vor unvorhergesehenen, existenzbedrohenden finanziellen Verlusten. Aus diesem Grunde halten wir die Hausratversicherung für eine sehr wichtige Versicherung.

Die wichtigsten Tipps stellen wir Ihnen nun im Detail in unserem Fachbeitrag vor:

Produktauswahl und Neuabschluss einer Hausratversicherung

Auswahl des richtigen Produktes, worauf Sie beim Vergleich einer Hausratversicherung achten müssen

Grundsätzliches

Auch in der Hausratversicherung sollte man die Produkte verschiedener Versicherer nicht in erster Linie nach dem Preis vergleichen. Es gibt eine Vielzahl von wichtigen Deckungen, die entweder nur mit Höchstgrenzen, gar nicht oder nur über einen zusätzlichen Baustein versichert werden können. Dies hat dann entsprechende Auswirkungen auf die Höhe des Versicherungsbeitrags.

Vergleichen Sie daher die Produkte und Beiträge verschiedener Versicherer immer anhand von Leistungs-/Tarifübersichten, die auch Entschädigungsgrenzen für Leistungen nennen. In der Regel bieten die Versicherer 2-3 Produktvarianten (z.B. Basis, Kompakt, Premium) mit zusätzlichen Bausteinen oder ein Basisprodukt an, das um verschiedene Bausteine ergänzt werden kann

Wesentliche Prüfpunkte des Versicherungsschutzes im Vergleich
(aus unserer Sicht wichtige Deckungen)

Prüfen Sie, ob insbesondere die folgenden Deckungen/Klauseln in einer Hausratversicherung  und mit welcher max. Entschädigungshöhe enthalten sind:

  • Unbegrenzte Leistung auch bei grober Fahrlässigkeit
  • Überspannungsschäden durch Gewitter (Gewitter ist weiter definiert als „durch Blitz“)
  • Außenversicherung (Hausrat ist auch auf Reisen/im Urlaub versichert, wenn er mitgeführt wird)
  • Entschädigungsgrenzen für Wertsachen
  • Deckung für Wertsachen im Bankschließfach
  • Internetschutz (z.B. Datenmissbrauch, Identitätsdiebstahl, Betrug bei Onlinebanking und Onlinekäufen, Cybermobbing)
  • Bestleistungsgarantie (bietet eine andere Versicherung in Deutschland eine bessere Leistung, leistet Ihr Versicherer wie diese Versicherung leisten würde und garantiert Ihnen damit immer die bestmögliche Schadenregulierung)
  • Leistungsupdate (bestehender Versicherungsschutz wird immer automatisch und kostenlos auf den neuesten Stand gebracht)
  • Fahrräder

Interessant ist die sogenannte "Bestleistungsgarantie", die einige Versicherer anbieten: Bietet eine andere Versicherung in Deutschland eine bessere Leistung, leistet Ihr Versicherer wie diese Versicherung leisten würde und garantiert Ihnen damit immer die bestmögliche Schadenregulierung.

Ein Handwerker-Service hilft Zeit zu sparen und Nerven zu schonen

Kommt es zu einem Schadenfall, z.B. weil Leitungswasser im Haus ausgelaufen ist oder bei Ihnen eingebrochen worden ist, müssen zahlreiche verschiedene Handwerker (Gewerke) zur Schadenbehebung schnellstens beauftragt und gesteuert werden. Sofern man hiermit nicht vertraut ist, kostet dies viel Zeit und Nerven.

Daher ist es sinnvoll eine Hausratversicherung bei einem Versicherer abzuschließen, der einen kostenfreien Handwerker-Service anbietet. Der Versicherer bzw. dessen Handwerker-Service wickelt dann die Schadenbehebung komplett für Sie ab. Er übernimmt die vollständige Organisation/Steuerung der Instandsetzung und nimmt außerdem die Abrechnung mit den Handwerkern vor.

Überlegen Sie also auch beim Vergleich/Abschluss einer Hausratversicherung, ob Ihnen ein kostenloser Handwerker-Service im Ernstfall ggf. einen etwas höheren Beitrag wert ist.

Hausratversicherung - Wie Sie Beiträge schon bei Vertragsabschluss sparen

1. Zahlweise des Vertrags entsprechend auswählen

Wenn Sie die Beiträge für Ihre Hausratversicherung anstatt monatlich, vierteljährlich, halbjährlich oder jährlich zahlen, verringert sich der zu zahlende Beitrag in der Regel zwischen 2% - 5%.

Zu beachten: Die Beiträge sind immer im Voraus zu zahlen, d.h. zu Vertragsbeginn bzw. zu Beginn einer Versicherungsperiode (monatlich, vierteljährlich, halbjährlich, jährlich).

2. Mehrjährige Laufzeit des Vertrags vereinbaren

Wenn Sie eine Vertragslaufzeit von 3, 5 oder 10 Jahren für Ihre Hausratversicherung vereinbaren, können Sie Rabatte bis zu 10% erhalten. Sie können auch bei Laufzeiten, die größer als 3 Jahre sind immer zum Schluss des 3. oder jedes darauf folgenden Jahres kündigen.

3. Single- oder Paar-Tarif nutzen

Sofern Sie Single sind oder als Paar ohne Kinder zusammenleben, können Sie im Vergleich zu „normalen“ Hausratversicherungstarifen häufig bis zu 20% - 30% des Beitrages sparen.

4. Bündelrabatt (Bündelbonus) nutzen

Hat man mehrere Verträge bei einem einzigen Versicherer, ist oftmals ein Bündelrabatt hierfür möglich, der in der Regel zwischen 5% - 10% auf den Beitrag betragen kann. Die Höhe des Bündelrabatts ist abhängig von der Anzahl der insgesamt abgeschlossenen Tarife.

5. Selbstbeteiligung richtig wählen

Eine Versicherung dient dazu im Notfall, also bei Eintritt eines Schadens diesen zu begleichen. Da dieser Fall bei den meisten Versicherten selten oder nie eintritt, sollten Sie daher immer eine Selbstbeteiligung von ca. 200 - 500 EUR jährlich vereinbaren. Dadurch können Sie Ihren Beitrag oftmals um mehr als 20% reduzieren.

6. Besondere Rabatte anfragen

Für besondere Lebensphasen, Berufsgruppen oder Mitgliedschaften in Verbänden gibt es oftmals besondere, teilweise zeitlich begrenzte Rabatte. Beispielsweise für Beamte, Angehörige des öffentlichen Dienstes, Mitgliedschaften in Verbänden etc..

Fragen Sie bei einem Versicherungsexperten an, ob auch für Sie einer dieser Rabatte Anwendung finden kann. Es sind Rabatte von 2% - 10% möglich.

7. Treuerabatt anfragen

Liegt Ihnen ebenfalls ein Angebot einer anderen Versicherung vor, das günstiger ist, lohnt es sich Ihren Versicherungsexperten zu fragen, ob ggf. ein Treuerabatt möglich ist. Dies ist ggf. möglich, wenn Sie mehrere Verträge bei Ihrer aktuellen Versicherung abgeschlossen haben und keine/kaum Schäden während der Vertragslaufzeit hatten. Diese Rabatte, sofern Sie möglich sind, können kleiner oder größer als 10% sein.

Optimierung Ihrer bereits bestehenden Hausratversicherung

1. Umstellung in einen aktuell im Verkauf befindlichen Tarif

Besteht eine Hausratversicherung über einen längeren Zeitraum hinweg, kommt es in diesem oftmals zu Beitragserhöhungen. Da dadurch aktuelle, verkaufsoffene Tarife vom Beitrag her günstiger sein können und darüber hinaus ggf. neue, innovative Deckungen beinhalten, lohnt es sich regelmäßig Beitrag und Versicherungsschutz zu überprüfen und ggf. in einen aktuellen Tarif umzustellen.

2. Zahlweise des Vertrags ändern

Wenn Sie Ihre Beiträge anstatt monatlich zukünftig, vierteljährlich, halbjährlich oder jährlich zahlen, verringert sich der zu zahlende Beitrag in der Regel zwischen 2% - 5%.

Zu beachten: Die Beiträge sind immer im Voraus zu zahlen, d.h. zu Vertragsbeginn bzw. zu Beginn einer Versicherungsperiode (monatlich, vierteljährlich, halbjährlich, jährlich).

3. Single- oder Paar-Tarif nutzen

Sofern Sie mittlerweile Single sind oder als Paar ohne Kinder zusammenleben, können Sie im Vergleich zu „normalen“ Tarifen häufig bis zu 20% - 30% des Beitrages sparen.

4. Mehrjährige Laufzeit des Vertrags vereinbaren

Wenn Sie eine Vertragslaufzeit von 3, 5 oder 10 Jahren vereinbaren, können Sie Rabatte bis zu 10% erhalten. Sie können auch bei Laufzeiten, die größer als 3 Jahre sind immer zum Ende des 3. oder jedes darauf folgenden Jahres kündigen.

5. Bündelrabatt (Bündelbonus) nutzen

Hat man mehrere Verträge bei einem einzigen Versicherer, ist oftmals ein Bündelrabatt hierfür möglich, der in der Regel zwischen 5% - 10% auf den Beitrag betragen kann. Die Höhe des Bündelrabatts ist abhängig von der Anzahl der abgeschlossenen Tarife.

6. Selbstbeteiligung erhöhen

Eine Versicherung dient dazu im Notfall, also bei Eintritt eines Schadens diesen zu begleichen. Da dieser Fall bei den meisten Versicherten selten oder nie eintritt, sollten Sie daher immer eine Selbstbeteiligung von ca. 200 - 500 EUR jährlich vereinbaren. Dadurch können Sie Ihren Beitrag oftmals um mehr als 20% reduzieren.

7. Besondere Rabatte anfragen

Für besondere Lebensphasen, Berufsgruppen oder Mitgliedschaften in Verbänden gibt es oftmals besondere, teilweise zeitlich begrenzte, Rabatte. Beispielsweise für Beamte, Angehörige des öffentlichen Dienstes, Mitgliedschaften in Verbänden, etc..

Fragen Sie bei einem Versicherungsexperten an, ob auch für Sie einer dieser Rabatte Anwendung finden kann. Es sind Rabatte von 2% - 10% möglich.

Hausratversicherung - Tipps zur Abfederung von Beitragserhöhungen

Umstellung in einen aktuell im Verkauf befindlichen Tarif

Besteht eine Hausratversicherung über einen längeren Zeitraum hinweg, kommt es in diesem oftmals zu Beitragserhöhungen. Da dadurch aktuelle, verkaufsoffene Tarife vom Beitrag her günstiger sein können und darüber hinaus ggf. neue innovative Deckungen beinhalten, lohnt es sich regelmäßig Beitrag und Versicherungsschutz zu überprüfen und ggf. in einen aktuellen Tarif umzustellen.

Selbstbeteiligung erhöhen

Eine Versicherung dient dazu im Notfall, also bei Eintritt eines Schadens diesen zu begleichen. Da dieser Fall bei den meisten Versicherten selten oder nie eintritt, sollten Sie daher immer eine Selbstbeteiligung von ca. 200 - 500 EUR jährlich vereinbaren. Dadurch können Sie Ihren Beitrag deutlich reduzieren.

Treuerabatt anfragen

Wenn Sie als Kunde mehrere Verträge bei Ihrer aktuellen Versicherung abgeschlossen haben und keine/kaum Schäden während der Vertragslaufzeit hatten, können Sie bei Ihrem Versicherungsexperten anfragen, ob ein Treuerabatt möglich ist.

Hausratversicherung - was Sie vor/bei Eintritt eines Schadenfalls beachten sollten

Was Sie schon vor Eintritt eines Schadenfalls tun sollten

Inventarliste und/oder Fotos erstellen
Wenn es in der Hausratversicherung zu einem Schadenfall gekommen ist, z.B. durch einen Brand oder Diebstahl, muss dem Versicherer gemeldet werden, was zerstört oder entwendet worden ist. Der Versicherer kann dann den finanziellen Schaden für diese gemeldeten Dinge ersetzen.

Da man in der Regel nicht seinen gesamten Hausrat im Gedächtnis hat, besteht die Gefahr, dass versicherte Dinge vergessen und dann folglich nicht ersetzt werden. Aus diesem Grunde empfiehlt es sich eine Inventarliste zu erstellen, in der Sie alle Möbel, Einrichtungsgegenstände, elektrischen Geräte, Wertsachen etc. dokumentieren. Im Schadenfall können Sie dann leicht prüfen, was z.B. zerstört oder entwendet wurde und dies Ihrem Versicherer melden. Dadurch stellen Sie sicher, dass Ihnen der gesamte Schaden ersetzt wird.

Wenn Sie es sich noch leichter machen wollen: Machen Sie mit Ihrem Handy oder Fotoapparat Fotos von allen Räumen, den Wertgegenständen etc. Im Schadenfall können Sie dann leicht eine vollständige Inventarliste für Ihren Versicherer zur Schadenregulierung erstellen.

Inventarliste und Fotos sollten von Zeit zu Zeit aktualisiert werden.

Was nach Eintritt des Schadenfalls zu tun ist

Kleinere Schäden können ggf. durch Ihren Versicherungsexperten beglichen werden
Oftmals haben Versicherungsexperten eine Schadenregulierungsvollmacht, deren maximale Höhe von Experte zu Experte variieren kann. Sprechen Sie bei kleineren Hausratversicherungs-Schäden (bis ca. 1.000 EUR) Ihren Versicherungsexperten an, ggf. kann dieser Ihren Schaden direkt vor Ort regulieren.

Bei größeren Schäden direkt Versicherer kontaktieren
Warum ist dies sinnvoll?

  • Bei größeren Schäden kann der Versicherer direkt den hauseigenen Handwerker-Service (sofern vorhanden) mit der Beauftragung der Handwerker sowie der Schadenbehebung beauftragen. Sie müssen sich dann um nichts mehr kümmern
  • Ebenfalls wird der Versicherer bei größeren Schäden einen Sachverständigen beauftragen, der den Schaden vor Ort begutachtet
  • Sofern Sie selbst Handwerker mit der Schadenbehebung beauftragen wollen, sollten Sie deren Kostenvoranschläge erst mit Ihrem Versicherer abstimmen, bevor die Schadenbehebung beginnt. Damit stellen Sie sicher, dass Sie später nicht auf einen Teil der Handwerkerkosten sitzen bleiben

Im Schadenfall bzw. nach dessen endgültiger Regulierung haben Sie ein außerordentliches Kündigungsrecht. Die Kündigung muss innerhalb von einem Monat nach der Regulierung des Schadens oder nach Ablehnung einer Schadenzahlung durch Ihren Versicherer, bei Ihrem Versicherungsunternehmen eingegangen sein.

Hausratversicherung - was bei Zahlungsschwierigkeiten zu tun ist

Direkt bei Ihrem Versicherungsexperten oder Versicherer melden.

Wenn Sie Ihre Beiträge für Ihre Hausratversicherung nicht zahlen können, gibt es keine Alternative. Sie müssen sich umgehend mit Ihrem Versicherungsexperten oder Ihrem Versicherer in Verbindung setzen, um Möglichkeiten abzustimmen, wie Sie Ihren Versicherungsschutz erhalten und die ausstehenden Beiträge bezahlen können.

Ansonsten drohen Mahnungen, der Verlust oder die Einschränkung des Versicherungsschutzes sowie die Vertragskündigung.

Kündigung einer Hausratversicherung

Möglichkeiten der ordentlichen Kündigung einer Hausratversicherung

In der Regel können Sie den Vertrag zum Ablauf eines jeden Versicherungsjahres bzw. frühestens jedoch zum Ablauf einer vereinbarten Vertragsdauer mit jeweils einer Frist von 3 Monaten kündigen, ansonsten verlängert sich der Vertrag stillschweigend jeweils um ein Jahr.

Verträge mit einer Dauer von mehr als 3 Jahren können zum Ende des dritten oder jeden darauf folgenden Jahres mit einer Frist von 3 Monaten gekündigt werden, anderenfalls verlängert sich der Vertrag stillschweigend jeweils um ein Jahr.

Die Kündigung muss schriftlich erfolgen, idealerweise als Einschreiben mit Rückschein. Dadurch können Sie im Streitfall Ihre fristgerechte Kündigung nachweisen. Stichtag für die Kündigungsfrist ist das Datum, an dem das Kündigungsschreiben beim Versicherer eingegangen ist.

Möglichkeiten der außerordentlichen Kündigung einer Hausratversicherung

Sie können u.a. in den folgenden Fällen Ihre Hausratversicherung außerordentlich kündigen:

  • Im Schadenfall (Frist: 1 Monat nach endgültiger Regulierung des Schadens)
  • Nach einer Beitragserhöhung, ohne dass sich der Umfang des Versicherungsschutzes entsprechend ändert (Frist: 1 Monat nach Eingang des Schreiben der Beitragserhöhung)
  • Zusammenzug mit Lebens- oder Ehepartner
  • Doppelversicherung
  • Auflösung des Haushalts
  • Wegzug ins Ausland

Die Kündigung muss schriftlich erfolgen, idealerweise als Einschreiben mit Rückschein. Dadurch können Sie im Streitfall Ihre fristgerechte Kündigung nachweisen. Stichtag für die Kündigungsfrist ist das Datum, an dem das Kündigungsschreiben beim Versicherer eingegangen ist.

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