Kfz-Versicherung

9. Januar 2021

Die Kfz-Versicherung - ein einfaches, wenig erklärungsbedürftiges Produkt?

Sehr häufig wird die Ansicht vertreten, dass die Kfz-Versicherung ein einfaches, wenig erklärungsbedürftiges Produkt sei, das leicht zu verstehen und vergleichen ist. Wenn man die Angebote oberflächlich vergleicht, mag der Eindruck entstehen das dies stimmt. Jedoch ist das Spektrum der Angebote und deren Unterschiede am Markt so groß, dass ein Vergleich extrem herausfordernd ist, insbesondere für Laien.

Mehr erfahren Sie jetzt in unserem Fachbeitrag mit den wichtigsten Tipps rund um die Kfz-Versicherung:

Produktauswahl und Neuabschluss einer Kfz-Versicherung

Auswahl des richtigen Produktes, worauf Sie beim Vergleich achten müssen

Grundsätzliches zur Kfz-Versicherung

Die Höhe des Beitrages ist nicht zwangsläufig ein Anzeichen dafür, dass generell die Kfz-Versicherung von Versicherer A günstiger ist als die von Versicherer B. Dies kann beispielsweise damit zusammenhängen, dass wichtige Deckungen entweder nur mit Höchstgrenzen, gar nicht oder nur über einen zusätzlichen Baustein versichert werden können. Dies hat dann entsprechende Auswirkungen auf die Höhe des Versicherungsbeitrags.

Vergleichen Sie daher die Produkte und Beiträge verschiedener Kfz-Versicherer immer anhand von Leistungs-/Tarifübersichten, die auch Entschädigungsgrenzen für Leistungen nennen. In der Regel bieten die Versicherer 2-3 Produktvarianten (z.B. Basis, Kompakt, Premium) mit zusätzlichen Bausteinen oder ein Basisprodukt an, das um verschiedene Bausteine ergänzt werden kann.

Eine Kfz-Versicherung kann beispielsweise bei einem Versicherungsvermittler, im Autohaus oder bei einem reinen Online-Versicherer abgeschlossen werden.

Die Höhe der Beiträge einer Kfz-Versicherung hängt im Wesentlichen von den folgenden Punkten ab:
  • Ausgewählter Versicherungsschutz
  • Typklasse des Fahrzeugs
  • Regionalklasse
  • Schadenfreiheitsklasse (SF-Klasse)
  • Individuelle Merkmale (z.B. Fahrzeughalter, Parkmöglichkeiten etc.)
  • Anzahl der gefahrenen Kilometer (Insbesondere bei „Pay as you drive“-Tarifen)
  • Telematiktarif (regelkonformes Fahren wird belohnt)
  • Werkstattbindung (Reparatur in Partnerwerkstätten des Versicherers)
  • Integrierter Schutzbrief (Assistance-Leistungen)

Auch für Fahranfänger gibt es deutliche Unterschiede in der Beitragshöhe, je nachdem, um welchen Versicherer und welches Produkt es sich handelt.

Unseres Erachtens ist es wegen der genannten Gründe sehr sinnvoll zum Vergleich und zur Auswahl einer bedarfsgerechten Kfz-Versicherung mit dem besten Preis-/Leistungsverhältnis einen Versicherungsexperten hinzuzuziehen. Überraschungen im Schadenfall, z.B. weil eine Leistung bei grob fahrlässigem Verhalten nicht versichert war, können dadurch vermieden werden.

Wesentliche Prüfpunkte des Versicherungsschutzes einer Kfz-Versicherung im Vergleich
(aus unserer Sicht wichtige Deckungen)

Prüfen Sie, ob insbesondere die folgenden Deckungen/Klauseln in der Kfz-Versicherung und mit welcher maximalen Entschädigungshöhe enthalten sind:

Kfz-Haftpflichtversicherung

  • 100 Mio. EUR Versicherungssumme (max. 15 Mio. Euro je geschädigte Person)
  • Gebrauch von Mietwagen im Ausland (Mallorca-Police)
  • Eigenschäden durch eigenen Pkw (z.B. durch Kollision an weiteren PKW oder an Eigenheim)
  • Schadenersatzversicherung bei unverschuldeten Unfällen im Ausland (es entfällt die Auseinandersetzung mit der Versicherung des Unfallgegners)

Teilkaskoversicherung und Vollkaskoversicherung

  • Versicherungsschutz auch bei grober Fahrlässigkeit
  • 24 Monate Neupreisentschädigung (Erstattung voller Kaufpreis bei Totalschaden oder Diebstahl)
  • 24 Monate Kaufwertentschädigung bei Gebrauchtfahrzeugen (Erstattung des Wiederbeschaffungswerts zum Zeitpunkt der Zulassung nach Totalschaden oder Diebstahl)
  • GAP-Deckung für Leasing und über Kredit finanzierte Fahrzeuge (Absicherung der Summe bei Totalschaden, die der Leasing- oder Kreditgeber fordert und nicht nur den Wiederbeschaffungswert)
  • Zusammenstoß mit Tieren aller Art
  • Schäden durch Tierbiss (Schäden an Kabeln, Schläuchen und Leitungen sowie für Folgeschäden am Fahrzeug)
  • Vorteilhafte Erhöhung des Wiederbeschaffungswerts
  • Verzicht auf den Abzug „neu für alt“
  • Kostenfreie Mitversicherung von besonderen Fahrzeug-/Zubehörteilen
  • Deckung von Elementarschäden auch durch Lawinen, Dachlawinen und Muren
  • Schutz bei Entwendung der Fahrzeugschlüssel durch Raub oder Einbruchdiebstahl (Erstattung der Kosten für den vorsorglichen Austausch der Tür- und Zündschlösser oder deren Umprogrammierung)

Sonstiges

  • Leistungs-Update-Garantie: Wird ein neuer Kfz-Tarif beim Versicherer eingeführt, gelten Leistungsverbesserungen auch für den abgeschlossenen Vertrag

Bausteine

  • Schutzbrief (Assistance-Dienstleistungen bei Pannen und Unfällen)
  • Rabattretter (im Schadenfall erfolgt keine Zurückstufung für einen Schaden)
  • Fahrerschutzversicherung (Absicherung von Schäden an der eigenen Person)

Fahrerschutzversicherung
Die Fahrerschutzversicherung leistet bei einem selbst- oder mitverschuldeten Unfall oder auch wenn der Unfallverursacher unbekannt (z.B. bei Unfallflucht) oder mittellos ist. In der Regel wird von den Kfz-Versicherern eine Leistung in Form eines Schmerzensgeldes, Verdienstausfalls, Hinterbliebenenrente und sofern erforderlich, behindertengerechten Umbaumaßnahmen erbracht.

Verkehrsrechtsschutz
Sehr häufig ist bei einem Verkehrsunfall nicht eindeutig, wer für den Unfall verantwortlich war. Oftmals tragen alle Beteiligte eine Mitschuld. Da die Klärung der Schuldfrage insbesondere bei großen Sach- und Personenschäden sehr zeit- und kostenintensiv ist (z.B. Rechtsanwalts- und Gerichtskosten), empfiehlt sich der zusätzliche Abschluss eines Verkehrsrechtsschutzes.

Wie Sie Beiträge für Ihre Kfz-Versicherung schon bei Vertragsabschluss sparen

Wahl eines Telematiktarifs

Durch die Auswahl eines Telematiktarifs sind Beitragsersparnisse bis zu ca. 30% möglich.

Bei diesem Tarif stellt der Kfz-Versicherer dem Versicherten kostenlos eine Telematik-Box, die im Fahrzeug installiert wird zur Verfügung, die das Fahrverhalten aufzeichnet. Über eine App wird kontrolliert, ob ein verkehrsregelkonformer Fahrstil eingehalten wird. Bei verantwortungsbewusstem Fahren wird der Rabatt gewährt. Einen Beitragszuschlag für ein verkehrsregelwidriges Fahrverhalten gibt es in der Regel nicht.

Wahl eines Tarifs mit Werkstattbindung

Geht man bei Abschluss der Kfz-Versicherung die Vereinbarung ein, dass man im Schadenfall sein Fahrzeug von einer Vertragswerkstatt des Kfz-Versicherers reparieren lässt, sind Beitragsersparnisse von ca. 15% - 20% möglich.

Übertragung der Schadenfreiheitsklasse

Fragen Sie in Ihrer Verwandtschaft nach, ob jemand daran denkt zukünftig, z.B. aufgrund seines Alters, nicht mehr Auto zu fahren. Die Schadenfreiheitsklassen für die Kfz-Haftpflichtversicherung und die Vollkaskoversicherung können dann auf Sie übertragen werden. Dies ist möglich, da die Schadenfreiheitsklasse immer an eine Person und nicht an das Fahrzeug gebunden ist. Beachten Sie jedoch dabei, dass die Schadenfreiheitsklasse nur in der Höhe bzw. für die Anzahl der Jahre übertragen werden kann, in welcher der Empfänger selbst unfallfrei gefahren ist.

Möglichkeiten der Übertragung (können je nach Kfz-Versicherer variieren):

  • zwischen Eltern und Kindern
  • zwischen Großeltern und Enkeln, wenn sie in einem Haushalt leben
  • zwischen Geschwistern, wenn sie in einem Haushalt leben
  • zwischen Schwiegereltern und Schwiegerkindern

In der Regel kann auch nach dem Tod eines Versicherten die Schadensfreiheit auf die Erben übertragen werden, die das Fahrzeug übernehmen.

Zweitwagenregelung

Der Zweitwagen kann bei den Kfz-Versicherern grundsätzlich zu einem günstigeren Beitrag versichert werden. In der Regel wird der Zweitwagen dann in der Schadenfreiheitsklasse SF 1/2 eingestuft.

Zahlweise des Vertrags entsprechend auswählen

Wenn Sie Ihre Beiträge anstatt monatlich, vierteljährlich, halbjährlich oder jährlich zahlen, verringert sich der zu zahlende Beitrag in der Regel zwischen 2% - 5%.

Zu beachten: Die Beiträge sind immer im Voraus zu zahlen, d.h. zu Vertragsbeginn bzw. zu Beginn einer Versicherungsperiode (monatlich, vierteljährlich, halbjährlich, jährlich).

Bündelrabatt (Bündelbonus) nutzen

Hat man mehrere Verträge bei einem einzigen Versicherer, ist oftmals ein Bündelrabatt hierfür möglich, der in der Regel zwischen 5% - 10% auf den Beitrag betragen kann. Die Höhe des Bündelrabatts ist abhängig von der Anzahl der insgesamt abgeschlossenen Tarife.

Selbstbeteiligung richtig wählen

Eine Versicherung dient dazu im Notfall, also bei Eintritt eines Schadens diesen zu begleichen. Da dieser Fall bei den meisten Versicherten selten oder gar nicht eintritt, sollten Sie daher immer eine Selbstbeteiligung von mindestens ca. 150.- EUR bis 500.- EUR jährlich vereinbaren. Dadurch können Sie Ihren Beitrag deutlich reduzieren.

Beliebt und sinnvoll für Neuwagen und „jüngere“ Gebrauchtwagen sind beispielsweise die Selbstbehaltskombinationen:

  • 150.- EUR für Teilkasko und 300.- EUR für Vollkasko
  • 150.- EUR für Teilkasko und 500.- EUR für Vollkasko

Sind Sie ein sicherer Fahrer und/oder können Sie auch höhere Selbstbeteiligungen gut selbst finanziell stemmen, können auch höhere Selbstbeteiligungen für die Teil- und Vollkaskoversicherung sinnvoll sein, um Beiträge zu sparen.

Besondere Rabatte anfragen

Für besondere Lebensphasen, Berufsgruppen oder Mitgliedschaften in Verbänden gibt es oftmals besondere Rabatte. Beispielsweise für Beamte, Angehörige des öffentlichen Dienstes, Mitgliedschaften in Verbänden etc..

Fragen Sie bei einem Versicherungsexperten an, ob auch für Sie einer dieser Rabatte Anwendung finden kann. Es sind Rabatte von 2% - 10% möglich.

Treuerabatt anfragen

Liegt Ihnen ebenfalls ein Angebot einer anderen Versicherung vor, das günstiger ist, lohnt es sich Ihren Versicherungsexperten zu fragen, ob ggf. ein Treuerabatt möglich ist. Dies ist ggf. möglich, wenn Sie mehrere Verträge bei Ihrer aktuellen Versicherung abgeschlossen und keine/kaum Schäden während der Vertragslaufzeit hatten. Diese Rabatte, sofern Sie möglich sind, können kleiner oder größer als 10% sein.

Fahranfänger

Die aufgelisteten Tipps dienen auch alle für Fahranfänger. Dadurch können auch diese ihre Beiträge deutlich reduzieren.

Optimierung Ihrer bereits bestehenden Kfz-Versicherung, um Beiträge einzusparen

Bei Vertragsabschluss erfasste Tarifmerkmale auf Aktualität überprüfen

Überprüfen Sie regelmäßig, ob die bei Antragsstellung erfassten Tarifmerkmale für Ihre Kfz-Versicherung noch Gültigkeit besitzen und melden Sie bei Bedarf Anpassungen. Fahren Sie nun beispielsweise weniger Kilometer als ursprünglich angegeben, sie haben nun eine Garage oder besitzen mittlerweile Wohneigentum, kann sich das deutlich reduzierend auf die Beitragshöhe Ihrer Kfz-Versicherung auswirken. Natürlich müssen Sie auch im umgekehrten Falle Ihrem Kfz-Versicherer Änderungen mitteilen.

Umstellung in einen aktuell im Verkauf befindlichen Tarif

Besteht eine Kfz-Versicherung über einen längeren Zeitraum hinweg, kommt es in diesem oftmals zu Beitragserhöhungen. Da dadurch aktuelle, verkaufsoffene Tarife vom Beitrag her günstiger sein können und darüber hinaus ggf. neue, innovative Deckungen beinhalten, lohnt es sich regelmäßig Beitrag und Versicherungsschutz zu überprüfen und ggf. in einen aktuellen Tarif umzustellen.

Umstellung auf einen Telematiktarif

Durch die Umstellung Ihres aktuellen Tarifs auf einen Telematiktarif sind Beitragsersparnisse bis zu ca. 30% für eine Kfz-Versicherung möglich.

Bei diesem Tarif stellt der Kfz-Versicherer dem Versicherten kostenlos eine Telematik-Box zur Verfügung, die das Fahrverhalten aufzeichnet. Über eine App wird kontrolliert, ob ein verkehrsregelkonformer Fahrstil eingehalten wird. Bei verantwortungsbewusstem Fahren wird der Rabatt gewährt. Einen Beitragszuschlag für ein verkehrsregelwidriges Fahrverhalten gibt es in der Regel nicht.

Umstellung auf einen Tarif mit Werkstattbindung

Durch eine Umstellung auf einen Kfz-Tarif mit Werkstattbindung sind Beitragsersparnisse von 15% - 20% möglich. Bei diesen Tarifen geht man die Vereinbarung ein, dass das Fahrzeug im Schadenfall von einer Vertragswerkstatt des Kfz-Versicherers repariert wird.

Zahlweise des Vertrags ändern

Wenn Sie Ihre Beiträge anstatt monatlich zukünftig vierteljährlich, halbjährlich oder jährlich zahlen, verringert sich der zu zahlende Beitrag in der Regel zwischen 2% - 5%.

Zu beachten: Die Beiträge sind immer im Voraus zu zahlen, d.h. zu Vertragsbeginn bzw. zu Beginn einer Versicherungsperiode (monatlich, vierteljährlich, halbjährlich, jährlich).

Bündelrabatt (Bündelbonus) nutzen

Hat man mehrere Verträge bei einem einzigen Versicherer, ist oftmals ein Bündelrabatt hierfür möglich, der in der Regel zwischen 5% - 10% auf den Beitrag betragen kann. Die Höhe des Bündelrabatts ist abhängig von der Anzahl der insgesamt abgeschlossenen Tarife.

Selbstbeteiligung ggf. erhöhen

Eine Versicherung dient dazu im Notfall, also bei Eintritt eines Schadens diesen zu begleichen. Da dieser Fall bei den meisten Versicherten selten oder gar nicht eintritt, sollten Sie daher immer eine Selbstbeteiligung von mindestens ca. 150.- EUR bis 500.- EUR jährlich vereinbaren. Dadurch können Sie Ihren Beitrag deutlich reduzieren.

Beliebt und sinnvoll für Neuwagen und für „jüngere“ Gebrauchtwagen sind beispielsweise die Selbstbehaltskombinationen:

  • 150.- EUR für Teilkasko und 300.- EUR für Vollkasko
  • 150.- EUR für Teilkasko und 500.- EUR für Vollkasko

Sind Sie ein sicherer Fahrer und/oder können Sie auch höhere Selbstbeteiligungen gut selbst finanziell stemmen, können auch höhere Selbstbeteiligungen für die Teil- und Vollkaskoversicherung sinnvoll sein, um Beiträge zu sparen.

Besondere Rabatte anfragen

Für besondere Lebensphasen, Berufsgruppen oder Mitgliedschaften in Verbänden gibt es oftmals besondere Rabatte. Beispielsweise für Beamte, Angehörige des öffentlichen Dienstes, Mitgliedschaften in Verbänden etc..

Fragen Sie bei einem Versicherungsexperten an, ob auch für Sie einer dieser Rabatte Anwendung finden kann. Es sind Rabatte von 2% - 10% möglich.

Treuerabatt anfragen

Liegt Ihnen ebenfalls ein Angebot einer anderen Versicherung vor, das günstiger ist, lohnt es sich Ihren Versicherungsexperten zu fragen, ob ggf. ein Treuerabatt möglich ist. Dies ist ggf. möglich, wenn Sie mehrere Verträge bei Ihrer aktuellen Versicherung abgeschlossen und keine/kaum Schäden während der Vertragslaufzeit hatten. Diese Rabatte, sofern Sie möglich sind, können kleiner oder größer als 10% sein.

Abfederung von Beitragserhöhungen Ihrer Kfz-Versicherung

Umstellung in einen aktuell im Verkauf befindlichen Tarif

Besteht eine Kfz-Versicherung über einen längeren Zeitraum hinweg, kommt es in diesem oftmals zu Beitragserhöhungen. Da dadurch aktuelle, verkaufsoffene Tarife vom Beitrag her günstiger sein können und darüber hinaus ggf. neue, innovative Deckungen beinhalten, lohnt es sich regelmäßig Beitrag und Versicherungsschutz zu überprüfen und ggf. in einen aktuellen Tarif umzustellen.

Selbstbeteiligung ggf. erhöhen

Eine Versicherung dient dazu im Notfall, also bei Eintritt eines Schadens diesen zu begleichen. Da dieser Fall bei den meisten Versicherten selten oder gar nicht eintritt, sollten Sie daher immer eine Selbstbeteiligung von mindestens ca. 150.- EUR bis 500.- EUR jährlich vereinbaren. Dadurch können Sie Ihren Beitrag deutlich reduzieren.

Beliebt und sinnvoll für Neuwagen und für „jüngere“ Gebrauchtwagen sind beispielsweise die Selbstbehaltskombinationen:

  • 150.- EUR für Teilkasko und 300.- EUR für Vollkasko
  • 150.- EUR für Teilkasko und 500.- EUR für Vollkasko

Sind Sie ein sicherer Fahrer und/oder können Sie auch höhere Selbstbeteiligungen gut selbst finanziell stemmen, können auch höhere Selbstbeteiligungen für die Teil- und Vollkaskoversicherung sinnvoll sein, um Beiträge zu sparen.

Treuerabatt anfragen

Wenn Sie als Kunde mehrere Verträge bei Ihrer aktuellen Versicherung abgeschlossen haben und keine/kaum Schäden während der Vertragslaufzeit hatten, können Sie bei Ihrem Versicherungsexperten anfragen, ob ein Treuerabatt möglich ist.

Erhöht Ihr Versicherer den Beitrag Ihrer Kfz-Versicherung ohne die Leistungen zu verbessern, dann haben Sie grundsätzlich die Möglichkeit einer außerordentlichen Kündigung. Ihre Kündigung muss dann spätestens innerhalb von 4 Wochen nach der Benachrichtigung über die Beitragserhöhung Ihrem Versicherer zugegangen sein. Eine ordentliche Kündigung zum Ende der vertraglich vereinbarten Kündigungsfristen ist natürlich ebenfalls jederzeit möglich.

Zahlungsschwierigkeiten Kfz-Versicherung - was soll ich tun?

Direkt bei Ihrem Versicherungsexperten oder Versicherer melden.

Wenn Sie Ihre Beiträge für Ihre Kfz-Versicherung nicht zahlen können, gibt es keine Alternative. Sie müssen sich umgehend mit Ihrem Versicherungsexperten oder Ihrem Versicherer in Verbindung setzen, um Möglichkeiten abzustimmen, wie Sie Ihren Versicherungsschutz erhalten und die ausstehenden Beiträge bezahlen können. Ansonsten drohen Mahnungen sowie der Verlust des Versicherungsschutzes, wenn die Beiträge nicht innerhalb der vorgegebenen Fristen bezahlt werden.

Kündigung Ihrer Kfz-Versicherung

Möglichkeiten der ordentlichen Kündigung Ihrer Kfz-Versicherung

Eine ordentliche Kündigung ist mit einer Frist von 1 Monat zur Hauptfälligkeit Ihrer Kfz-Versicherung möglich, ansonsten verlängert sich der Vertrag automatisch um ein Jahr. Bei vielen Kfz-Versichern ist die Hauptfälligkeit der 1.1. eines jeden Jahres. In diesem Fall muss spätestens bis zum 30. November die Kündigung beim Kfz-Versicherer eingegangen sein.

Die Kündigung muss schriftlich erfolgen, idealerweise als Einschreiben mit Rückschein. Dadurch können Sie im Streitfall Ihre fristgerechte Kündigung nachweisen. Stichtag für die Kündigungsfrist ist das Datum, an dem das Kündigungsschreiben beim Versicherer eingegangen ist.

Möglichkeiten der außerordentlichen Kündigung Ihrer Kfz-Versicherung

Sie können u.a. in den folgenden Fällen Ihre Kfz-Versicherung außerordentlich kündigen:

  • Im Schadenfall (Frist: 1 Monat nach endgültiger Regulierung des Schadens)
  • Nach einer Beitragserhöhung, ohne dass sich der Umfang des Versicherungsschutzes entsprechend ändert (Frist: 1 Monat nach Eingang des Schreibens der Beitragserhöhung)
  • Bei einem Fahrzeugwechsel (ihre Kfz-Versicherung erlischt, wenn Sie Ihr altes Fahrzeug abgemeldet haben. Die Kfz-Zulassungsstelle sendet automatisch eine entsprechende Benachrichtigung an Ihren Kfz-Versicherer. Ggf. zu viel gezahlte Beiträge werden von Ihrem Versicherer erstattet)

Die Kündigung muss schriftlich erfolgen, idealerweise als Einschreiben mit Rückschein. Dadurch können Sie im Streitfall Ihre fristgerechte Kündigung nachweisen. Stichtag für die Kündigungsfrist ist das Datum, an dem das Kündigungsschreiben beim Versicherer eingegangen ist.

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