Klassische Lebensversicherung

23. Januar 2021

Ist der Neuabschluss einer klassischen Lebensversicherung sinnvoll?

Die klassische, kapitalbildende Lebensversicherung wird seit einigen Jahren kaum noch am Markt angeboten. Dies hat mehrere Gründe. Einer ist wohl, dass man bei Abschluss einer Privaten Rentenversicherung ebenfalls die Möglichkeit hat einen Todesfallschutz zu vereinbaren und darüber hinaus bei Vertragsablauf die Option besitzt zu wählen, ob man eine lebenslange Rente beziehen möchte oder eine Kapitalauszahlung wünscht. Darüber hinaus ist die Rendite einer klassischen, kapitalbildenden Lebensversicherung bei einem Garantiezins von aktuell nur noch 0,9%, der indirekt durch abzuziehende Kosten weiter reduziert wird, gering.

Wir sehen die klassische Lebensversicherung nicht mehr als zeitgemäßen Baustein für eine Altersvorsorge mit Hinterbliebenenschutz an.

Verfolgt ein Verbraucher die Zielsetzung einer Altersvorsorge mit Hinterbliebenenschutz sowie einem Wahlrecht zwischen lebenslanger Rentenzahlung und Kapitalauszahlung, so ist der Neuabschluss einer Fondsgebundenen Rentenversicherung mit Todesfallschutz eine geeignete Alternative. Die Sparbeiträge werden in Investmentfonds angelegt, ein Todesfallschutz kann individuell in den Vertrag eingeschlossen werden. Dies bietet vor allem im anhaltenden Niedrigzinsumfeld die Möglichkeit überdurchschnittliche Renditen zu erzielen. Mittlerweile gibt es zahlreiche moderne Varianten, die z.B. variabel zwischen 0% - 100% der eingezahlten Beiträge als Mindestguthaben zur Verrentung oder als Kapitalleistung zum Rentenbeginn garantieren. Dadurch kann jeder Sparer je nach Risikoneigung einen Totalverlust ausschließen, aber trotzdem an den Chancen des Kapitalmarkts partizipieren.


Was viele (angehende) Berufstätige noch nicht realisiert haben:
Mit dem Inkrafttreten des Alterseinkünftegesetzes zum 01.01.2005 wird die gesetzliche Rente im Rentenalter signifikant besteuert. Dies führt dazu, dass im Rentenalter zukünftig deutlich weniger von der Rente übrig bleiben wird. Eine Analyse mit einem Versicherungsexperten, wie viel Netto-Rente Ihnen unter Berücksichtigung aller zukünftigen Rentenzahlungen (gesetzliche Rente, bAV, Riester-Rente, Rürup-Rente etc.) später zum Leben bleibt, ist daher sehr wichtig.

Gar nicht für das Alter vorzusorgen ist aus unserer Sicht keine Alternative.

Im Folgenden finden Sie nun die wichtigsten Tipps rund um das Thema Klassische Lebensversicherung:

Produktauswahl und Neuabschluss einer klassischen Lebensversicherung

Die klassische Lebensversicherung wird seit einigen Jahren kaum noch am Markt angeboten. Dies hat mehrere Gründe. Einer ist wohl, dass man bei Abschluss einer privaten Rentenversicherung ebenfalls die Möglichkeit hat einen Todesfallschutz zu vereinbaren und darüber hinaus bei Vertragsablauf eine Option besitzt zu wählen, ob man eine lebenslange Rente beziehen möchte oder eine Kapitalauszahlung wünscht. Darüber hinaus ist die Rendite bei einem Garantiezins von nur noch 0,9%, der indirekt durch abzuziehende Kosten weiter reduziert wird, gering.

Optimierung Ihrer bereits bestehenden klassischen Lebensversicherung

Ihren Vertrag an veränderte Lebenssituationen anpassen

Mit zunehmendem Alter werden verschiedene Lebensphasen (z.B. Ausbildung/Studium, Berufseinstieg, Familiengründung etc.) durchlaufen. Diese Phasen erfordern oftmals eine Anpassung des Versicherungsbedarfs. Daher empfiehlt es sich regelmäßig (mind. jährlich) die Lebensversicherung inkl. eventuell abgeschlossener Zusatzversicherungen auf Anpassungsbedarfe hin zu überprüfen. Wichtige Fragestellungen:

Ist die aktuell vereinbarte Versicherungssumme noch ausreichend?

  • Unter welchen Voraussetzungen kann ich die Versicherungssumme, idealerweise ohne Gesundheitsprüfung erhöhen (Nachversicherungsgarantie) und welche Rechnungsgrundlagen werden hierfür verwendet (bei Vertragsabschluss gültige oder die aktuellen Rechnungsgrundlagen)?
  • Kann ich einmalige Zuzahlungen zur Erhöhung der Versicherungssumme leisten und was sind die Voraussetzungen hierfür? Welche Rechnungsgrundlagen werden hierfür verwendet (bei Vertragsabschluss gültige oder die aktuellen Rechnungsgrundlagen)?

Benötige ich eine Zusatzversicherung?

  • Einschluss einer Berufsunfähigkeitszusatzversicherung oder Dienstunfähigkeitsversicherung
  • Einschluss einer Unfalltodzusatzversicherung
  • Einschluss einer Pflegerentenoption
  • Etc.

Benötige ich die bereits eingeschlossene Zusatzversicherung (in der aktuellen Höhe) noch?

  • Kündigung der Zusatzversicherung oder Reduzierung der vereinbarten Höhe
Dynamische Erhöhungsoption (Dynamik) prüfen

Sofern bei Vertragsabschluss eine dynamische Erhöhungsoption (Dynamik) in Ihrer klassischen Lebensversicherung eingeschlossen worden ist, sollte spätestens ab dem 40. Lebensjahr jährlich überprüft werden, ob eine Dynamik noch sinnvoll bzw. rentabel ist, da sich die dynamische Erhöhungssumme (= zusätzliche Versicherungssumme) immer nach dem aktuellen Alter des Versicherten bemisst. D.h. je älter Sie werden, desto geringer fällt die zusätzliche dynamische Versicherungssumme im Verhältnis zu dem zusätzlichen Beitrag aus, der im Rahmen der dynamischen Erhöhung gezahlt werden muss.

Um zu überprüfen, ob die Annahme einer Dynamik oder ein vollständiger Ausschluss sinnvoll ist, kann grob überschlagen werden, ob die Summe der zusätzlichen Beiträge bis zum Ende der Vertragslaufzeit, die Erhöhung der Versicherungssumme durch die Dynamik übersteigt.

D.h. beispielsweise: Beträgt die dynamische Erhöhung der Versicherungssumme 1.500 EUR und Sie müssen dafür bis zum Ende der Vertragslaufzeit insgesamt 1.700 EUR zusätzlich zahlen, sollte die Dynamik abgelehnt bzw. vollständig ausgeschlossen werden.

Überschusssystem ggf. in der Ansparphase umstellen

Bei der klassischen Lebensversicherung werden/wurden am Markt im Wesentlichen die folgenden Überschusssysteme angeboten:

1. Summenzuwachs (Bonussystem)
Die jährlich gutgeschriebenen Überschüsse werden als Einmalbeitrag gesehen und dafür verwendet eine zusätzliche Versicherungssumme zu bilden. Durch die jährlich steigende Versicherungssumme wird der Todesfallschutz erhöht.

2. Verzinsliche Ansammlung
Die laufenden Überschüsse werden verzinslich mit einem festgelegten Ansammlungszinssatz angespart. Zum Vertragsablauf wird das angesammelte Guthaben dazu verwendet die Kapitalauszahlung zu erhöhen.

3. Investmentbonus
Die Überschüsse werden dazu verwendet Fondsanteile einzukaufen. Zum Vertragsablauf steht das Fondsguthaben dann zur Erhöhung der Kapitalleistung bereit. Dieses Überschusssystem wird jedoch nicht von allen Versicherern angeboten.

4. Abkürzung der Versicherungsdauer (nur noch bei älteren Verträgen)
Die jährlichen Überschüsse werden verzinslich angesammelt und dazu verwendet das Deckungskapital schneller aufzufüllen. Der Versicherte kann die Auszahlung seines Vertrags verlangen, wenn die Summe aus Deckungskapital und Überschüssen die Versicherungssumme erreicht bzw. überschreitet.

In der aktuellen Niedrigzinsphase ist es ggf. sinnvoll, je nach Risikoneigung und Vertragsrestlaufzeit, die aktuellen Überschusssysteme „Verzinsliche Ansammlung“ und „Abkürzung der Versicherungsdauer“ auf z.B. „Investmentbonus“ als Überschusssystem umzustellen. Dadurch haben Sie die Möglichkeiten an den Entwicklungen des Kapitalmarktes zu partizipieren und höhere Renditen zu erzielen. Sprechen Sie einen Versicherungsexperten an, welche Möglichkeiten sich für Ihren Vertrag unter Berücksichtigung der Vertragsrestlaufzeit bieten.

Zahlweise des Vertrags ändern, um Beiträge zu sparen
Wenn Sie Ihre Beiträge anstatt monatlich zukünftig, vierteljährlich, halbjährlich oder jährlich zahlen, verringert sich der zu zahlende Beitrag in der Regel zwischen 2% - 5%.

Zu beachten: Die Beiträge sind immer im Voraus zu zahlen, d.h. zu Vertragsbeginn bzw. zu Beginn einer Versicherungsperiode (monatlich, vierteljährlich, halbjährlich, jährlich).

Wie Sie Guthaben aus Ihrem Vertrag entnehmen können

Policendarlehen

Durch ein Policendarlehen können Sie vorübergehend oder bis zum Ende der Vertragslaufzeit ca. 70% - 90% Ihres aktuellen Vertragsguthabens aus Ihrer klassischen Lebensversicherung entnehmen. Wenn Sie eine Zusatzversicherung eingeschlossen haben, ca. 70%, falls nicht, dann ca. 90%. Wie bei einem Bankdarlehen müssen Sie auch für dieses Darlehen Zinsen an Ihren Lebensversicherer zahlen. Das Darlehen können Sie entweder bis zum Vertragsablauf bestehen lassen, dann wird die Höhe Kapitalleistung entsprechend reduziert oder Sie können es jederzeit zurückzahlen. Ein Darlehensangebot inkl. Konditionen können Sie bei Ihrem Versicherungsexperten oder direkt beim Versicherer anfragen.

Teilkündigung

Sie können Ihren Vertrag auch teilweise kündigen und Sie bekommen dann einen Teil des Guthabens ausgezahlt. Die Versicherungssumme wird dann entsprechend reduziert. Prüfen Sie in Ihren Vertragsbedingungen, ob und unter welchen Voraussetzungen eine Teilkündigung möglich ist.

Wie Sie Ihre klassische Lebensversicherung zur Finanzierung einer Immobilie oder sonstigen Anschaffung einsetzen können

Abtretung an eine Bank

Bei einer Abtretung (Zession) können Sie Ihre Ansprüche und Rechte aus einer klassischen Lebensversicherung ganz oder teilweise an einen Dritten (Zessionar), z.B. eine Bank, als Sicherheit abtreten, um ein Darlehen zu erhalten. Die Todesfallleistung/das vorhandene Guthaben dient dabei als Kreditsicherheit.

Sollten die Darlehensraten zu irgendeinem Zeitpunkt nicht mehr bedient werden, kann der Gläubiger (Zessionar), also die Bank, die Lebensversicherung kündigen und sich das Guthaben/den Rückkaufswert, jedoch höchstens die abgetretene Summe, auszahlen lassen.

Policendarlehen

Durch ein Policendarlehen können Sie vorübergehend oder bis zum Ende der Vertragslaufzeit ca. 70% - 90% Ihres aktuellen Vertragsguthabens entnehmen. Wenn Sie eine Zusatzversicherung eingeschlossen haben, ca. 70%, falls nicht, dann ca. 90%. Wie bei einem Bankdarlehen müssen Sie auch für dieses Darlehen Zinsen an Ihren Lebensversicherer zahlen. Das Darlehen können Sie entweder bis zum Vertragsablauf bestehen lassen, dann wird die Höhe der Kapitalleistung entsprechend reduziert oder Sie können es jederzeit zurückzahlen. Ein Darlehensangebot inkl. Konditionen können Sie bei Ihrem Versicherungsexperten oder direkt beim Versicherer anfragen.

Klassische Lebensversicherung - Möglichkeiten zur Überbrückung von Zahlungsschwierigkeiten

Bei kurzfristigen Zahlungsengpässen (bis zu 12 Monaten)

Vollstundung einer klassischen Lebensversicherung:

Bei der sogenannten Vollstundung können Sie mit Ihrem Versicherer vereinbaren, dass Sie für einen Zeitraum bis zu ca. 6 Monaten (ggf. auch länger) keine Beiträge zahlen müssen. Der Versicherungsschutz, auch für Zusatzversicherungen, bleibt in voller Höhe erhalten.

Nach Ablauf der 6 Monate können Sie dann entweder die gestundeten Beiträge in voller Höhe nachzahlen oder Ihre vertraglich vereinbarte Versicherungssumme wird entsprechend reduziert (Beitragsverrechnung).

Teilstundung einer klassischen Lebensversicherung:

Bei der sogenannten Teilstundung (Risikozwischenbeitrag) können Sie mit Ihrem Versicherer vereinbaren, dass Sie für einen Zeitraum bis zu ca. 12 Monaten nur ca. 10% der Beiträge zahlen müssen. Hat Ihre klassische Lebensversicherung eine Zusatzversicherung, dann ca. 30% der Beiträge. Der Versicherungsschutz bleibt in voller Höhe erhalten.

Nach Ablauf der 12 Monate können Sie dann entweder die gestundeten Beiträge in voller Höhe nachzahlen oder Ihre vertraglich vereinbarte Versicherungssumme wird entsprechend reduziert (Beitragsverrechnung).

Policendarlehen

Durch ein Policendarlehen können Sie vorübergehend oder bis zum Ende der Vertragslaufzeit ca. 70% - 90% Ihres aktuellen Vertragsguthabens entnehmen. Wenn Sie eine Zusatzversicherung eingeschlossen haben, ca. 70%, falls nicht, dann ca. 90%. Wie bei einem Bankdarlehen müssen Sie auch für dieses Darlehen Zinsen an Ihren Lebensversicherer zahlen. Das Darlehen können Sie entweder bis zum Vertragsablauf bestehen lassen, dann wird die Höhe der Kapitalleistung entsprechend reduziert oder Sie können es jederzeit zurückzahlen. Ein Darlehensangebot inkl. Konditionen können Sie bei Ihrem Versicherungsexperten oder direkt beim Versicherer anfragen.

Bei langfristigen Zahlungsengpässen (über 12 Monate)

Beitragsfreistellung einer klassischen Lebensversicherung

Bei einer Beitragsfreistellung zahlen Sie grundsätzlich keine Beiträge mehr bis zum Ende der Vertragslaufzeit. Das Vertragsguthaben wird als eine Einmalbeitragszahlung betrachtet, aus der eine beitragsfreie Versicherungssumme bis zum Ende der Laufzeit ermittelt wird.

Es besteht jedoch die Möglichkeit den Vertrag wieder in Kraft zu setzen (Wiederinkraftsetzung). In der Regel ist dies innerhalb von 2 Jahren nach Beitragsfreistellung möglich. Zu beachten ist jedoch hierbei, dass nur innerhalb der ersten 6 Monate nach Beitragsfreistellung, eine Wiederinkraftsetzung ohne erneute Gesundheitsprüfung möglich ist. Bei einer späteren Wiederinkraftsetzung ist wieder eine Gesundheitsprüfung erforderlich.

Beitragsreduktion einer klassischen Lebensversicherung

Um Zahlungsengpässe langfristig zu überbrücken, können des Weiteren die Beiträge bis zum Ende der Laufzeit reduziert werden. Die zum Vertragsablauf vereinbarte Versicherungssumme wird entsprechend reduziert.

Was Sie bei Eintritt eines Leistungsfalls beachten sollten

Im Todesfall: Police (Versicherungsschein) und Sterbeurkunde einreichen

Im Falle des Todes des Versicherten müssen Sie bei Ihrem Versicherungsunternehmen schnellstmöglich den Original-Versicherungsschein sowie die Sterbeurkunde einreichen. Da es sich um Original-Dokumente handelt, sollte man dies mit einem Einschreiben mit Rückschein tun.

Beim Einschluss von Zusatzversicherungen, z.B. Berufsunfähigkeitsversicherung etc.

Informieren Sie Ihren Versicherer telefonisch oder schriftlich im Falle des Eintritts einer Berufsunfähigkeit. Ihnen werden dann entsprechende Fragebögen, die zur Leistungsfeststellung erforderlich sind, zugesandt.

Bei einem Verlust der Police (Versicherungsschein)

Ist der Versicherungsschein zu Ihrer Lebensversicherung nicht mehr auffindbar oder zerstört worden, können Sie dies Ihrem Versicherer mit der Zusendung der Sterbeurkunde kurz, formlos mitteilen. In der Regel reicht auch ein Anruf im Kundenservice. Sie erhalten dann eine Verlusterklärung zugesandt, die Sie dann unterschrieben an Ihren Versicherer zurücksenden müssen.

Was Sie zum Vertragsablauf einer klassischen Lebensversicherung beachten sollten

Original Versicherungsschein (Police) einreichen

Vor dem Ablauf Ihrer Lebensversicherung werden Sie in der Regel von Ihrem Versicherer angeschrieben. Neben einer Information über den Auszahlungsbetrag werden Sie gebeten den Original-Versicherungsschein (Police) einzureichen und mitzuteilen, auf welches Konto die Überweisung der Kapitalauszahlung stattfinden soll.

Verlust der Police (Versicherungsschein)

Ist der Versicherungsschein nicht mehr auffindbar oder zerstört worden, können Sie dies Ihrem Versicherer kurz, formlos mitteilen. In der Regel reicht auch ein Anruf im Kundenservice. Sie erhalten dann eine Verlusterklärung zugesandt, die Sie dann unterschrieben an Ihren Versicherer zurücksenden müssen.

Kündigung einer klassischen Lebensversicherung

Idealerweise nicht kündigen

Idealerweise kündigen Sie Ihre klassische Lebensversicherung nicht, da Sie dadurch, insbesondere in den ersten Jahren nach Abschluss, große Verluste hinnehmen müssen. Die Verluste kommen im Wesentlichen dadurch zustande, dass in den ersten Jahren ein Teil Ihres Beitrags nicht angespart wird, sondern dazu dient die Abschlusskosten für die Vermittlung des Vertrags zu tilgen.

Sofern Ihr Vertrag schon älter ist bzw. wenn Sie ihn vor dem 01.01.2017 abgeschlossen haben, hat er einen Garantiezins von mindestens 1,25% oder sogar noch deutlich höher. Durch den Versicherer erwirtschaftete Überschüsse kommen noch jährlich hinzu. Im aktuellen Niedrigzinsumfeld ist dies eine sehr gute Rendite für eine sicherere Kapitalanlage, die daher nicht aufgegeben werden sollte.

Police verkaufen

Sofern für Sie tatsächlich keine Weiterführung Ihrer klassischen Lebensversicherung in Frage kommt, gibt es noch die Möglichkeit Ihren Vertrag zu verkaufen. Dadurch erhalten Sie deutlich höhere Erlöse als im Falle einer Kündigung.

Mittlerweile gibt es eine Vielzahl von solchen Unternehmen, die Ihre Lebensversicherung ankaufen.

Kündigungsfristen

Eine klassische Lebensversicherung kann schriftlich zum Schluss der laufenden Versicherungsperiode gekündigt werden.

Ausgenommen von diesen Fristen sind klassischen Lebensversicherungen im Rahmen der betrieblichen Altersversorgung (bAV). Für diese gelten besondere Kündigungsregelungen.

Im Falle der Kündigung wird Ihnen der sogenannte Rückkaufswert ausgezahlt.

Vor der Kündigung Ihres Vertrags ist es sinnvoll noch einmal mit einem Versicherungsexperten zu sprechen. Es gibt mehrere Möglichkeiten wie Sie mit Ihren Vertrag Geld zur freien Verfügung erhalten können (u.a. Policendarlehen, Abtretung) oder die Beiträge dauerhaft reduziert werden können (Beitragsherabsetzung), ohne ihn zu kündigen.

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