Private Haftpflichtversicherung

7. Februar 2021

Ist der Neuabschluss einer Privaten Haftpflichtversicherung (PHV) sinnvoll?

Jeder von uns sollte über den Versicherungsschutz einer Privaten Haftpflichtversicherung verfügen, sei es über eine selbst abgeschlossene Private Haftpflichtversicherung oder als Mitversicherter im Rahmen einer Privaten Haftpflichtversicherung für die gesamte Familie. Die Private Haftpflichtversicherung zählt zu den wichtigsten Versicherungen überhaupt.

Warum ist diese Versicherung so wichtig?

Wenn Sie einen Schaden verursachen, sei es ein Sachschaden, ein Personenschaden oder ein Vermögensschaden, sind Sie gesetzlich hierfür in vollem Umfang schadensersatzpflichtig. Sie haften mit Ihrem kompletten Vermögen. Insbesondere, wenn mehrere Menschen durch Sie zu Schaden kommen, können die Schadenersatzzahlungen schnell große Summen erreichen.

Ihre Private Haftpflichtversicherung leistet für Sachschäden, Personenschäden und Vermögensschäden, die Sie verursacht haben. Wenn erforderlich, auch in Millionenhöhe und schützt Sie so vor existenzbedrohenden Risiken des Alltags. Darüber hinaus hat sie auch eine Funktion als „passive Rechtsschutzversicherung“. Ihr Haftpflichtversicherer prüft im Falle eines Schadens, ob und in welcher Höhe Sie für den verursachten Schaden verantwortlich sind. Für berechtigte Schadensersatzansprüche wird geleistet, unberechtigte Ansprüche werden von Ihrem Versicherer gegenüber dem Anspruchsteller abgelehnt oder, wenn es erforderlich wird, vor Gericht abgewehrt.

Sofern Sie noch keine Private Haftpflichtversicherung abgeschlossen haben oder nicht über eine Familienversicherung mitversichert sind, empfehlen wird einen Versicherungsexperten aufzusuchen und so bald wie möglich einen Vertrag abzuschließen.

Die wichtigsten Tipps zur Privaten Haftpflichtversicherung stellen wir Ihnen nun im Detail vor:

Produktauswahl und Neuabschluss einer Privaten Haftpflichtversicherung

Auswahl des richtigen Produktes, worauf Sie beim Vergleich achten müssen

Grundsätzliches

Am Markt gilt die Private Haftpflichtversicherung als eher einfaches Produkt, das wenig erklärungsbedürftig ist. Dies kommt unter anderem daher, dass viele der versicherten Leistungen (Deckungen) bei den Versicherern identisch oder ähnlich sind. Schaut man genauer hin und vergleicht die Produkte mehrerer Versicherer, stellt man fest, dass es mittlerweile eine Vielzahl von neuen, interessanten Leistungen und Zusatzbausteinen gibt, die nicht von allen Versicherern angeboten werden oder z.B. anstatt einer Höchstgrenze für eine versicherte Leistung, unbegrenzt geleistet wird. Damit Sie die Private Haftpflichtversicherung abschließen können, die ihren individuellen Bedarf erfüllt, empfiehlt sich stets ein persönliches Beratungsgespräch mit einem Versicherungsexperten. Dies gilt unseres Erachtens auch für andere Produkte am Markt, die vermeintlich als einfach und wenig erklärungsbedürftig wahrgenommen werden.

Auch In der Privaten Haftpflichtversicherung sollte man die Produkte verschiedener Versicherer nicht in erster Linie nach dem Preis vergleichen. Es gibt wichtige Deckungen, die entweder nur mit Höchstgrenzen, gar nicht oder nur über einen zusätzlichen Baustein versichert werden können. Dies hat dann entsprechende Auswirkungen auf die Höhe des Versicherungsbeitrags.

Vergleichen Sie daher die Produkte und Beiträge verschiedener Versicherer immer anhand von Leistungs-/Tarifübersichten, die auch Entschädigungsgrenzen für Leistungen nennen. In der Regel bieten die Versicherer 2-3 Produktvarianten (z.B. Basis, Kompakt, Premium) mit zusätzlichen Bausteinen oder ein Basisprodukt an, welches um verschiedene Bausteine ergänzt werden kann.

    Wesentliche Prüfpunkte des Versicherungsschutzes im Vergleich
    (aus unserer Sicht wichtige Deckungen)

    Prüfen Sie, ob insbesondere die folgenden Deckungen/Klauseln in der Privaten Haftpflichtversicherung und mit welcher max. Entschädigungshöhe enthalten sind:

    • Höhe der Versicherungssummen für Personen-, Sach- und Vermögensschäden
    • Versicherter Personenkreis
    • Dauer Versicherungsschutz im Ausland
    • Gebrauch und Besitz von Pedelecs und/oder E-Bikes
    • Internetrisiko (Schäden durch privates Surfen im Internet oder elektronischer Datenaustausch, z.B. Virus)
    • Schäden an fremden, geliehenen oder gepachteten Sachen
    • Gefälligkeitsschäden (wenn Sie jemanden freiwillig und unentgeltlich bei etwas helfen und dabei Schäden entstehen, bspw. Umzug)
    • Verlust von fremden privaten Schlüsseln
    • Verlust von beruflichen Schlüsseln
    • Neuwertentschädigung für max. 12 Monate für alte Sachen
    • Bestleistungsgarantie (bietet eine andere Versicherung in Deutschland eine bessere Leistung, leistet Ihr Versicherer wie diese Versicherung leisten würde und garantiert Ihnen damit immer die bestmögliche Schadenregulierung)
    • Leistungsupdate (bestehender Versicherungsschutz wird immer automatisch und kostenlos auf den neuesten Stand gebracht)
    • Forderungsausfalldeckung inkl. Rechtsschutzversicherung und Gewaltopferhilfe
    • Schäden am Inventar in Hotels und Ferienwohnungen
    • Mallorca-Deckung
    • Kautionszahlung im Ausland
    • Nebenberufliche Tätigkeiten
    • Ehrenamtliche Tätigkeit und soziales Engagement
    • Falschbetankung von fremden Kfz
    • Drohnen/Flugmodelle
    • Schäden durch nicht deliktfähige mitversicherte Kinder
    • Schäden durch nicht deliktsfähige mitversicherte Erwachsene
    • Sachschäden durch Be- und Entladen von Kraftfahrzeuge


    Private Haftpflichtversicherung - Wie Sie Beiträge schon bei Vertragsabschluss sparen

    1. Zahlweise des Vertrags entsprechend auswählen

    Wenn Sie Ihre Beiträge für Ihre Private Haftpflichtversicherung anstatt monatlich, vierteljährlich, halbjährlich oder jährlich zahlen, verringert sich der zu zahlende Beitrag in der Regel zwischen 2% - 5%.

    Zu beachten: Die Beiträge sind immer im Voraus zu zahlen, d.h. zu Vertragsbeginn bzw. zu Beginn einer Versicherungsperiode (monatlich, vierteljährlich, halbjährlich, jährlich).

    2. Mehrjährige Laufzeit des Vertrags vereinbaren

    Wenn Sie eine Vertragslaufzeit von 3, 5 oder 10 Jahren für Ihre Private Haftpflichtversicherung vereinbaren, können Sie Rabatte bis zu 10% erhalten. Sie können auch bei Laufzeiten, die größer als 3 Jahre sind immer zum Schluss des 3. oder jedes darauf folgenden Jahres kündigen.

    3. Single- oder Paar-Tarif nutzen

    Sofern Sie Single sind oder als Paar ohne Kinder zusammenleben, können Sie im Vergleich zu „normalen“ Tarifen häufig bis zu 20% - 30% des Beitrages für Ihre Private Haftpflichtversicherung sparen.

    4. Bündelrabatt (Bündelbonus) nutzen

    Hat man mehrere Verträge bei einem einzigen Versicherer, ist oftmals ein Bündelrabatt hierfür möglich, der in der Regel zwischen 5% - 10% auf den Beitrag betragen kann. Die Höhe des Bündelrabatts ist abhängig von der Anzahl der insgesamt abgeschlossenen Tarife.

    5. Selbstbeteiligung richtig wählen

    Eine Versicherung dient dazu im Notfall, also bei Eintritt eines Schadens diesen zu begleichen. Da dieser Fall bei den meisten Versicherten selten oder nie eintritt, sollten Sie daher immer eine Selbstbeteiligung von ca. 200 - 500 EUR jährlich vereinbaren. Dadurch können Sie Ihren Beitrag oftmals um mehr als 20% reduzieren.

    6. Besondere Rabatte anfragen

    Für besondere Lebensphasen, Berufsgruppen oder Mitgliedschaften in Verbänden gibt es oftmals besondere, teilweise zeitlich begrenzte Rabatte. Beispielsweise für Beamte, Angehörige des öffentlichen Dienstes, Mitgliedschaften in Verbänden etc..

    Fragen Sie bei einem Versicherungsexperten an, ob auch für Sie einer dieser Rabatte Anwendung finden kann. Es sind Rabatte von 2% - 10% möglich.

    7. Treuerabatt anfragen

    Liegt Ihnen ebenfalls ein Angebot einer anderen Versicherung vor, das günstiger ist, lohnt es sich Ihren Versicherungsexperten zu fragen, ob ggf. ein Treuerabatt möglich ist. Dies ist ggf. möglich, wenn Sie mehrere Verträge bei Ihrer aktuellen Versicherung abgeschlossen und keine/kaum Schäden während der Vertragslaufzeit hatten. Diese Rabatte, sofern Sie möglich sind, können kleiner oder größer als 10% sein.Optimierung Ihres bereits bestehenden Vertrags

    Optimierung Ihrer bereits bestehenden Privaten Haftpflichtversicherung

    Umstellung in einen aktuell im Verkauf befindlichen Tarif

    Besteht eine Private Haftpflichtversicherung über einen längeren Zeitraum hinweg, kommt es in diesem oftmals zu Beitragserhöhungen. Da dadurch aktuelle, verkaufsoffene Tarife vom Beitrag her günstiger sein können und darüber hinaus ggf. neue, innovative Deckungen beinhalten, lohnt es sich regelmäßig Beitrag und Versicherungsschutz zu überprüfen und ggf. in einen aktuellen Tarif umzustellen.

    Zahlweise des Vertrags ändern

    Wenn Sie Ihre Beiträge anstatt monatlich zukünftig, vierteljährlich, halbjährlich oder jährlich zahlen, verringert sich der zu zahlende Beitrag in der Regel zwischen 2% - 5%.

    Zu beachten: Die Beiträge sind immer im Voraus zu zahlen, d.h. zu Vertragsbeginn bzw. zu Beginn einer Versicherungsperiode (monatlich, vierteljährlich, halbjährlich, jährlich).

    Single- oder Paar-Tarif nutzen

    Sofern Sie mittlerweile Single sind oder als Paar ohne Kinder zusammenleben, können Sie im Vergleich zu „normalen“ Tarifen häufig bis zu 20% - 30% des Beitrages sparen.

    Mehrjährige Laufzeit des Vertrags vereinbaren

    Wenn Sie eine Vertragslaufzeit von 3, 5 oder 10 Jahren für Ihre Private Haftpflichtversicherung vereinbaren, können Sie Rabatte bis zu 10% erhalten. Sie können auch bei Laufzeiten, die größer als 3 Jahre sind immer zum Ende des 3. oder jedes darauf folgenden Jahres kündigen.

    Bündelrabatt (Bündelbonus) nutzen

    Hat man mehrere Verträge bei einem einzigen Versicherer, ist oftmals ein Bündelrabatt hierfür möglich, der in der Regel zwischen 5% - 10% auf den Beitrag betragen kann. Die Höhe des Bündelrabatts ist abhängig von der Anzahl der abgeschlossenen Tarife.

    Selbstbeteiligung erhöhen

    Eine Versicherung dient dazu im Notfall, also bei Eintritt eines Schadens diesen zu begleichen. Da dieser Fall bei den meisten Versicherten selten oder nie eintritt, sollten Sie daher immer eine Selbstbeteiligung von ca. 200 - 500 EUR jährlich vereinbaren. Dadurch können Sie Ihren Beitrag oftmals um mehr als 20% reduzieren.

    Besondere Rabatte anfragen

    Für besondere Lebensphasen, Berufsgruppen oder Mitgliedschaften in Verbänden gibt es oftmals besondere, teilweise zeitlich begrenzte, Rabatte. Beispielsweise für Beamte, Angehörige des öffentlichen Dienstes, Mitgliedschaften in Verbänden, etc..

    Fragen Sie bei einem Versicherungsexperten an, ob auch für Sie einer dieser Rabatte Anwendung finden kann. Es sind Rabatte von 2% - 10% möglich.

    Vertragsmerkmale anpassen

    Bei Antragstellung werden Merkmale abgefragt, die Einfluss auf die Beitragshöhe Ihrer Privaten Haftpflichtversicherung haben. Besteht Ihr Vertrag bereits längere Zeit, sollten Sie prüfen, ob die bei Antragstellung angegeben Merkmale noch korrekt sind. Oftmals können Sie so Ihren Beitrag um 2% - 10% reduzieren, teilweise auch darüber hinaus.

    Treuerabatt anfragen

    Liegt Ihnen ein Angebot für eine Private Haftpflichtversicherung einer anderen Versicherung vor, das günstiger ist, als Ihre aktuelle Versicherung, lohnt es sich Ihren Versicherungsexperten zu fragen, ob ggf. ein Treuerabatt möglich ist. Dies ist ggf. möglich, wenn Sie mehrere Verträge bei Ihrer aktuellen Versicherung abgeschlossen haben und keine/kaum Schäden während der Vertragslaufzeit hatten. Diese Rabatte, sofern Sie möglich sind, können kleiner oder größer als 10% sein.

    Private Haftpflichtversicherung - Abfederung von Beitragserhöhungen

    Umstellung in einen aktuell im Verkauf befindlichen Tarif

    Besteht eine Private Haftpflichtversicherung über einen längeren Zeitraum hinweg, kommt es in diesem oftmals zu Beitragserhöhungen. Da dadurch aktuelle, verkaufsoffene Tarife vom Beitrag her günstiger sein können und darüber hinaus ggf. neue innovative Deckungen beinhalten, lohnt es sich regelmäßig Beitrag und Versicherungsschutz zu überprüfen und ggf. in einen aktuellen Tarif umzustellen.

    Selbstbeteiligung erhöhen

    Eine Versicherung dient dazu im Notfall, also bei Eintritt eines Schadens diesen zu begleichen. Da dieser Fall bei den meisten Versicherten selten oder nie eintritt, sollten Sie daher immer eine Selbstbeteiligung von ca. 200 - 500 EUR jährlich vereinbaren. Dadurch können Sie Ihren Beitrag deutlich reduzieren.

    Treuerabatt anfragen

    Wenn Sie als Kunde mehrere Verträge bei Ihrer aktuellen Versicherung abgeschlossen haben und keine/kaum Schäden während der Vertragslaufzeit hatten, können Sie bei Ihrem Versicherungsexperten anfragen, ob ein Treuerabatt möglich ist.

    Erhöht Ihr Versicherer den Beitrag Ihrer Privaten Haftpflichtversicherung, dann haben Sie grundsätzlich die Möglichkeit einer außerordentlichen Kündigung. Ihre Kündigung muss dann spätestens einen Monat nach der Benachrichtigung über die Beitragserhöhung Ihrem Versicherer zugegangen sein. Eine ordentliche Kündigung zum Ende der vertraglich vereinbarten Kündigungsfristen ist natürlich ebenfalls jederzeit möglich.

    Private Haftpflichtversicherung - Was Sie bei Eintritt eines Schadenfalls beachten sollten

    Kein Schuldeingeständnis abgegeben und nach Möglichkeit Fotos machen

    Geben Sie im Falle eines Haftpflichtschadens nie ein Schuldeingeständnis ab oder leisten Sie schon im Voraus eine Geldzahlung an den Geschädigten. Sofern es möglich ist, sollten Sie mit Ihrem Handy Fotos von der beschädigten oder zerstörten Sache machen.

    Kleinere Schäden können ggf. durch Ihren Versicherungsexperten beglichen werden

    Oftmals haben Versicherungsexperten eine Schadenregulierungsvollmacht, deren maximale Höhe von Experte zu Experte variieren kann. Sprechen Sie bei kleineren Schäden (bis ca. 1.000 EUR) Ihren Versicherungsexperten an, ggf. kann dieser Ihren Schaden direkt vor Ort regulieren.

    Bei größeren Schäden direkt Versicherer kontaktieren

    Warum ist dies sinnvoll?

    • Ist der Schadenfall eingetreten, prüft Ihr Haftpflichtversicherer nach der Meldung Ihres Schadens auch für Sie, ob der Schadensersatzanspruch gegen Sie überhaupt gerechtfertigt ist. Insbesondere bei größeren Schäden, wo die rechtliche Lage nicht klar und es häufig eine Mitschuld von Beteiligten gibt, spielt dies eine sehr wichtige Rolle
    • Sofern es erforderlich wird, vertritt Ihr Versicherer Sie auch vor Gericht, um unberechtigte Ansprüche gegen Sie abzuwehren. Die dafür anfallenden Kosten trägt Ihr Haftpflichtversicherer

    Im Schadenfall bzw. nach dessen endgültiger Regulierung haben Sie ein außerordentliches Kündigungsrecht. Die Kündigung muss innerhalb von einem Monat nach der Regulierung des Schadens oder nach Ablehnung einer Schadenzahlung durch Ihren Versicherer, bei Ihrem Versicherungsunternehmen eingegangen sein.

    Private Haftpflichtversicherung - Was bei Zahlungsengpässen zu tun ist

    Direkt bei Ihrem Versicherungsexperten oder Versicherer melden.

    Wenn Sie Ihre Beiträge für Ihre Private Haftpflichtversicherung nicht zahlen können, gibt es keine Alternative. Sie müssen sich umgehend mit Ihrem Versicherungsexperten oder Ihrem Versicherer in Verbindung setzen, um Möglichkeiten abzustimmen, wie Sie Ihren Versicherungsschutz erhalten und die ausstehenden Beiträge bezahlen können.

    Ansonsten drohen Mahnungen, der Verlust oder die Einschränkung des Versicherungsschutzes sowie die Vertragskündigung.

    Kündigung Ihrer Privaten Haftpflichtversicherung

    Möglichkeiten der ordentlichen Kündigung einer Privaten Haftpflichtversicherung

    In der Regel können Sie den Vertrag zum Ablauf eines jeden Versicherungsjahres bzw. frühestens jedoch zum Ablauf einer vereinbarten Vertragsdauer mit jeweils einer Frist von 3 Monaten kündigen, ansonsten verlängert sich der Vertrag stillschweigend jeweils um ein Jahr.

    Verträge mit einer Dauer von mehr als 3 Jahren können zum Ende des dritten oder jeden darauf folgenden Jahres mit einer Frist von 3 Monaten gekündigt werden, anderenfalls verlängert sich der Vertrag stillschweigend jeweils um ein Jahr.

    Die Kündigung muss schriftlich erfolgen, idealerweise als Einschreiben mit Rückschein. Dadurch können Sie im Streitfall Ihre fristgerechte Kündigung nachweisen. Stichtag für die Kündigungsfrist ist das Datum, an dem das Kündigungsschreiben beim Versicherer eingegangen ist.

    Möglichkeiten der außerordentlichen Kündigung einer Privaten Haftpflichtversicherung

    Sie können u.a. in den folgenden Fällen Ihre Private Haftpflichtversicherung außerordentlich kündigen:

    • Im Schadenfall (Frist: 1 Monat nach endgültiger Regulierung des Schadens)
    • Nach einer Beitragserhöhung, ohne dass sich der Umfang des Versicherungsschutzes entsprechend ändert (Frist: 1 Monat nach Eingang des Schreibens der Beitragserhöhung)
    • Mehrfach-/Doppelversicherung (z.B. durch Heirat oder Zusammenziehen – der später abgeschlossene Vertrag kann direkt gekündigt werden)

    Die Kündigung muss schriftlich erfolgen, idealerweise als Einschreiben mit Rückschein. Dadurch können Sie im Streitfall Ihre fristgerechte Kündigung nachweisen. Stichtag für die Kündigungsfrist ist das Datum, an dem das Kündigungsschreiben beim Versicherer eingegangen ist.

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