Rürup-Rente

9. Januar 2021

Ist der Neuabschluss einer Rürup-Rente sinnvoll?

Die Rürup-Rente (Basis-Rente) ist unter gewissen Voraussetzungen ein sehr guter Baustein für die Altersvorsorge vor allem für Selbstständige, Freiberufler, aber auch Arbeitnehmer mit einem hohen Einkommen, da insbesondere diese Personenkreise von der Steuerersparnis der Rürup-Renten profitieren können. Sie gehört zur 1. Schicht „Basisversorgung“ im Rahmen des 2005 eingeführten Alterseinkünftegesetzes mit insgesamt 3 Schichten der Altersvorsorge. Durch die staatliche Förderung (Beiträge können als Sonderausgaben steuermindernd bis zu Höchstgrenzen geltend gemacht werden) und die Auswahl des richtigen Produkts (u.a. geringe Kosten), können gute Renditen erzielt werden. Die Rürup-Rente bietet eine lebenslang garantierte Rentenzahlung. Die Besteuerung erfolgt nachgelagert in der Rentenbezugszeit.

Bei einem beabsichtigten Neuabschluss erachten wir es als sinnvoll im aktuellen Niedrigzinsumfeld eine fondsgebundene Rürup-Rente für die Altersvorsorge auszuwählen. Die klassischen Rürup-Renten mit einem Garantiezins von aktuell nur noch 0,9%, von dem auch noch die Kosten abgezogen werden, stellen unseres Erachtens im aktuellen Kapitalmarktumfeld keine geeignete Alternative mehr dar. In unseren Tipps gehen wir aber auch auf bereits bestehende klassische Rürup-Renten mit Garantiezins ein.

Bei der Fondsgebundenen Rürup-Rente werden die Sparbeiträge in Investmentfonds angelegt. Dies bietet vor allem im anhaltenden Niedrigzinsumfeld die Möglichkeit überdurchschnittliche Renditen zu erzielen. Weil bei fondsgebundenen Rürup-Rentenversicherungen auch das Risiko eines Totalverlusts möglich ist, gibt es zahlreiche moderne Varianten, die z.B. variabel zwischen 10% - 100% der eingezahlten Beiträge mindestens für die Verrentung oder als Kapitalleistung garantieren. Dadurch kann jeder Sparer seiner Risikoneigung entsprechend für das Rentenalter vorsorgen.

Unseres Erachtens ist der Abschluss einer Fondsgebundenen Rürup-Rente unter den folgenden Voraussetzungen ein sinnvoller Baustein zur Altersvorsorge:

• Mindestvertragslaufzeit von ca. 20 Jahren, damit Kursschwankungen sich ausgleichen können
• Niedrige Kosten
• Hohe Rentengarantien und ein bereits bei Vertragsabschluss garantierter Rentenfaktor
• Auswahlmöglichkeit von qualitativ hochwertigen Fonds mit guten Ratings und Rankings
• Einschluss einer Hinterbliebenenrente (für Ehepartner oder kindergeldberechtigte Kinder) oder Beitragsrückerstattung im Falle des Todes des Versicherten vor Rentenbeginn. Eine Rürup-Rente kann nicht vererbt werden, d.h. im Todesfall würde ansonsten das Guthaben an die Versichertengemeinschaft fallen

Was viele (angehende) Berufstätige noch nicht realisiert haben:
Mit dem Inkrafttreten des Alterseinkünftegesetzes zum 01.01.2005 wird die gesetzliche Rente im Rentenalter signifikant besteuert. Dies führt dazu, dass im Rentenalter zukünftig deutlich weniger von der Rente übrig bleiben wird. Eine Analyse mit einem Versicherungsexperten, wie viel Netto-Rente Ihnen unter Berücksichtigung aller zukünftigen Rentenzahlungen (gesetzliche Rente, bAV, Riester-Rente, Rürup-Rente etc.) später zum Leben bleibt, ist daher sehr wichtig.

Gar nicht für das Alter vorzusorgen ist aus unserer Sicht keine Alternative.

Die wichtigsten Tipps zur Rürup-Rente stellen wir Ihnen nun detailliert in unserem Fachbeitrag vor:

Vorteile und Nachteile einer Rürup-Rente

Vorteil einer Fondsgebundenen Rürup-Rente gegenüber Rürup-Fondsparplänen einer Fondsgesellschaft

Der Vorteil einer Fondsgebundenen Rürup-Rente gegenüber Rürup-Fondsparplänen einer Fondsgesellschaft liegt in der Kompetenz der Lebensversicherer darin, das Langlebigkeitsrisiko abzusichern und damit verbunden eine Rente lebenslang auszuzahlen. Darüber hinaus haben auch Versicherer große Kompetenzen in der Kapitalanlage.

Ein Rürup-Fondssparplan einer Fondsgesellschaft kann keine lebenslange Rente garantieren, muss jedoch eine monatliche Rente bis zum Lebensende für einen Rürup-Sparer gewährleisten können. Um diese lebenslange Rentenzahlung sicherstellen zu können, ist der Anbieter des Fondssparplans rechtlich dazu verpflichtet einen Teil des Kapitals zu Beginn der Rentenauszahlungsphase für den Abschluss einer Rentenversicherung (Leibrente) bei einem Lebensversicherungsunternehmen in Form eines Einmalbeitrags zu investieren. Hierfür gibt es 2 Varianten:

  • Abschluss einer sofort beginnenden Rentenversicherung, welche die Rentenzahlung ab Rentenbeginn lebenslang übernimmt
  • Abschluss einer aufgeschobenen Rentenversicherung, die ab dem 85. Lebensjahr die lebenslange Rentenzahlung sicherstellt in Kombination mit einem Auszahlungsplan. Der Auszahlungsplan leistet die regelmäßigen Rentenzahlungen ab Rentenbeginn bis zum 85. Lebensjahr

Der erforderliche, zusätzliche Abschluss einer Rentenversicherung über ein Lebensversicherungsunternehmen verursacht zusätzliche Kosten für den Rürup-Sparer, auch dann, wenn er nicht das 85. Lebensjahr erreicht. Des Weiteren stehen die Bedingungen für diese Rentenversicherung bei Vertragsabschluss noch nicht fest (insbesondere die Höhe der Rentengarantie) und werden erst zu Beginn der Auszahlungsphase mit Abschluss der Rentenversicherung festgelegt.

Wesentliche Vorteile
  • Steuerliche Förderung in der Ansparzeit
  • Steuerlich geförderter Berufsunfähigkeits- und Hinterbliebenenschutz
  • Flexible Zuzahlungen möglich
  • Schutz vor Zugriff des Staates bei Bezug von Arbeitslosengeld II (Hartz IV) und Insolvenz
Wesentliche Nachteile
  • Keine Beleihung, Abtretung oder Verpfändung möglich
  • Keine Kündigung, nur Beitragsfreistellung möglich
  • Nur Rentenzahlung möglich, kein Kapitalwahlrecht
  • Nachgelagerte Besteuerung
  • Keine Vererbung des Guthabens im Todesfall des Versicherten vor Rentenbeginn: Im Todesfall fällt das Guthaben an die Versichertengemeinschaft, sofern keine Zusatzversicherung abgeschlossen wird

Produktauswahl und Neuabschluss einer Rürup-Rente

Auswahl des richtigen Produktes, worauf Sie beim Vergleich einer Rürup-Rente achten müssen

Grundsätzliches

Fondsgebundene Rürup-Rentenversicherungen sind erklärungsbedürftige Versicherungsprodukte, die eine umfangreiche Beratung durch einen Versicherungsexperten erfordern. Das gilt nicht nur für Fragen zu den vielfältigen steuerlichen Aspekten, sondern auch für die Auswahl der „richtigen“ Fonds und Garantiemodelle, damit Sie am Ende der Vertragslaufzeit eine maximale Rendite unter Berücksichtigung Ihrer Risikoneigung und Ihres Anlageziels erzielen (Sicherheit, Wachstum, max. Rendite). Rürup-Renten müssen gewisse Voraussetzungen erfüllen, damit sie staatlich gefördert werden bzw. eine staatliche Zertifizierung erhalten, daher sind sie zumindest in Ihrer wesentlichen Funktionsweise gleich.

Am Markt gibt es eine Vielzahl von Angeboten, die sich grundsätzlich in 2 Arten von Fondsgebundenen Rürup-Renten unterscheiden lassen:

1. Fondsgebundene Rürup-Renten ohne Garantien:

  • Risiko: Totalverlust möglich
  • Rendite: Maximale Rendite möglich

2. Fondsgebundene Rürup-Renten mit Garantien: z.B. frei wählbar zwischen 10% - 100% der eingezahlten Beiträge

  • Risiko: Totalverlust nicht möglich, möglicher Verlust kann individuell gedeckelt werden
  • Rendite: Maximale Rendite für den Teil der Beiträge, der in Fondskauf investiert wird, Rest wird in sicherere Anlagen investiert, um Garantien zu gewährleisten

Gerade bei den Fondsgebundenen Rürup-Renten mit Garantien, existiert eine Vielzahl von unterschiedlichen Garantiemodellen, die oftmals schwer zu verstehen und vergleichen sind.

Einen Vergleich erleichtern, können Ihnen die sogenannten Produktinformationsblätter, die Lebensversicherer seit 2017 jedem Verbraucher vor Abschluss einer Rürup-Rente zur Verfügung stellen müssen. Dieses enthält die wichtigsten Basisinformationen zum angestrebten Vertrag in standardisierter Form und soll Sie dabei unterstützen, Ertragschancen und Risiken sowie die Kosten für ein Produkt zu verstehen und den Vergleich von Produkten verschiedener Anbieter zu erleichtern.

Davon unabhängig können Sie sich bereits ohne die Angabe von persönlichen Antragsdaten auf den Internetseiten der Lebensversicherer über sogenannten Muster-Produktinformationsblätter vorab informieren. Diese enthalten Vertragsdaten für einen einheitlich vorgegebenen Muster-Kunden für 4 verschiedene Vertragslaufzeiten einer Rürup-Rente.

Bei einem Vergleich von Fondsgebundenen Rürup-Renten sollten die folgenden, wesentlichen Punkte berücksichtigt werden:
  • Wie hoch sind die Kosten für Abschluss, Vertrieb und Verwaltung?
  • Wie hoch ist zu Rentenbeginn die garantierte Rente (Rentenfaktor)?
  • Ist der Rentenfaktor bereits zu Vertragsabschluss garantiert oder wird dieser erst zu Rentenbeginn final festgelegt?
  • Können qualitativ hochwertige Fonds mit guten Ratings und Rankings bzw. sehr guter Kursentwicklung, ausgewählt werden?
  • Gibt es ggf. Möglichkeiten, dass meine Fonds vom Versicherer gemanaged und laufend angepasst werden, so dass ich mich um nichts kümmern muss
  • Bleiben die Rechnungsgrundlagen nach einer Beitragspause, Verschiebung des Rentenbeginns (nach vorne und/oder nach hinten) unverändert
  • Welche Möglichkeiten gibt es im Todesfall des Versicherten vor Rentenbeginn, um an die Hinterbliebenen eine Leistungen zu zahlen (z.B. Einschluss einer Hinterbliebenenrente, Beitragsrückgewähr etc.)

Rürup-Rente - wie Sie Beiträge schon bei Vertragsabschluss sparen

Zahlweise des Vertrags entsprechend auswählen

Wenn Sie Ihre Beiträge anstatt monatlich, vierteljährlich, halbjährlich oder jährlich zahlen, verringert sich der zu zahlende Beitrag in der Regel zwischen 2% - 5%.

Zu beachten: Die Beiträge sind immer im Voraus zu zahlen, d.h. zu Vertragsbeginn bzw. zu Beginn einer Versicherungsperiode (monatlich, vierteljährlich, halbjährlich, jährlich).

Optimierung Ihrer bereits bestehenden Rürup-Rente

Vertrag an veränderte Lebenssituation anpassen

Mit zunehmendem Alter werden verschiedene Lebensphasen (Existenzgründung, Familiengründung etc.) durchlaufen. Diese Phasen erfordern oftmals eine Anpassung des Versicherungsbedarfs. Daher empfiehlt es sich regelmäßig (mind. jährlich) die Rürup-Rente inkl. eventuell abgeschlossener Zusatzversicherungen auf Anpassungsbedarfe hin zu überprüfen.

Wichtige Fragestellungen:

Ist die aktuell vereinbarte Rentenhöhe noch ausreichend?

  • Z.B. über Zuzahlungen kann die Rente erhöht werden

Benötige ich eine Zusatzversicherung?

  • Z.B. Einschluss einer Hinterbliebenenrente
  • Z.B. Einschluss einer Berufsunfähigkeitszusatzversicherung

Benötige ich die bereits eingeschlossene Zusatzversicherung (in der aktuellen Höhe) noch?

  • Kündigung der Zusatzversicherung oder Reduzierung der vereinbarten Höhe
Zahlweise des Vertrags ändern, um Beiträge zu sparen

Wenn Sie Ihre Beiträge anstatt monatlich zukünftig, vierteljährlich, halbjährlich oder jährlich zahlen, verringert sich der zu zahlende Beitrag in der Regel zwischen 2% - 5%.

Zu beachten: Die Beiträge sind immer im Voraus zu zahlen, d.h. zu Vertragsbeginn bzw. zu Beginn einer Versicherungsperiode (monatlich, vierteljährlich, halbjährlich, jährlich).

Bei Fondsgebundener Rürup-Rente: Ausgewählte Fonds regelmäßig überprüfen
(Shiften und Switchen)

Sofern Sie kein gemanagtes Depot ausgewählt haben, wo die Fondszusammensetzung aktiv, je nach Lage von Politik und Wirtschaft etc., angepasst wird, sollten Sie regelmäßig überprüfen, ob sich der Kurs Ihrer Fonds zufriedenstellend entwickelt. Sollte dies nicht der Fall sein, können Sie entweder Ihren Beitrag zukünftig komplett in andere Fonds investieren, Ihre alten Fondsanteile bleiben erhalten (Switchen) oder alle Fondsanteile verkaufen und diesen Betrag sowie die zukünftigen Beiträge in andere Fonds investieren (Shiften).

Das ist vor allem sinnvoll, wenn man glaubt, dass sich z.B. bestimmte Regionen, Rohstoffe oder Industrien überdurchschnittlich entwickeln werden.

Dynamische Erhöhungsoption (Dynamik) prüfen

Sofern bei Vertragsabschluss eine dynamische Erhöhungsoption (Dynamik) in Ihrer Rürup-Rente eingeschlossen worden ist, sollte spätestens ab dem 40. Lebensjahr jährlich überprüft werden, ob eine Dynamik noch sinnvoll bzw. rentabel ist, da sich die dynamische Erhöhung der garantierten Rente immer nach dem aktuellen Alter des Versicherten bemisst. D.h. je älter Sie werden, desto geringer fällt die zusätzliche, garantierte Rente im Verhältnis zu dem zusätzlichen Beitrag aus, der im Rahmen der dynamischen Erhöhung gezahlt werden muss.

Um zu überprüfen, ob die Annahme einer Dynamik oder ein vollständiger Ausschluss sinnvoll ist, kann grob überschlagen werden, ob die Summe der zusätzlichen Beiträge bis zum Ende der Vertragslaufzeit, die Summe der zusätzlichen Renten ab Rentenbeginn, bei einer von Ihnen angenommenen Lebenserwartung, übersteigt.

Wenn Sie mit Ihrer Rürup-Rente unzufrieden sind, können Sie ggf. Anbieter und Produkt wechseln

Ein Anbieterwechsel inkl. einer Guthabenübertragung, wird nicht von allen Lebensversicherern am Markt durchgeführt bzw. hängt vom jeweiligen Versicherer ab. Manche Lebensversicherer erlauben einen Wechsel, andere bieten diesen nicht an.

Rürup-Rente - Möglichkeiten zur Überbrückung von Zahlungsschwierigkeiten

Bei kurzfristigen Zahlungsengpässen (bis zu 12 Monaten)

Vollstundung einer Rürup-Rente

Bei der sogenannten Vollstundung können Sie mit Ihrem Versicherer vereinbaren, dass Sie für einen Zeitraum bis zu ca. 6 Monaten (ggf. auch länger) keine Beiträge zahlen müssen. Der Versicherungsschutz, auch für Zusatzversicherungen, bleibt in voller Höhe erhalten.

Nach Ablauf der 6 Monate können Sie dann entweder die gestundeten Beiträge in voller Höhe nachzahlen oder Ihre vertraglich vereinbarte Versicherungsleistung wird entsprechend reduziert (Beitragsverrechnung)

Teilstundung einer Rürup-Rente

Bei der sogenannten Teilstundung (Risikozwischenbeitrag) können Sie mit Ihrem Versicherer vereinbaren, dass Sie für einen Zeitraum bis zu ca. 12 Monaten nur ca. 10% der Beiträge zahlen müssen. Hat Ihre Fondsgebundene Rentenversicherung eine Zusatzversicherung, dann ca. 30% der Beiträge. Der Versicherungsschutz bleibt in voller Höhe erhalten.

Nach Ablauf der 12 Monate können Sie dann entweder die gestundeten Beiträge in voller Höhe nachzahlen oder Ihre vertraglich vereinbarte Versicherungsleistung wird entsprechend reduziert (Beitragsverrechnung).

Bei langfristigen Zahlungsengpässen (über 12 Monate)

Beitragsfreistellung einer Rürup-Rente

Bei einer Beitragsfreistellung Ihrer Basis-Rente (Rürup-Rente) zahlen Sie grundsätzlich keine Beiträge mehr bis zum Ende der Vertragslaufzeit. Das Vertragsguthaben wird als eine Einmalbeitragszahlung betrachtet, aus der eine beitragsfreie Rente ermittelt wird, die zum Rentenbeginn lebenslang ausgezahlt wird.

Es besteht jedoch die Möglichkeit den Vertrag wieder in Kraft zu setzen (Wiederinkraftsetzung). In der Regel ist dies innerhalb von 2 Jahren nach Beitragsfreistellung möglich. Zu beachten ist jedoch hierbei, dass nur innerhalb der ersten 6 Monate nach Beitragsfreistellung, eine Wiederinkraftsetzung ohne erneute Gesundheitsprüfung möglich ist. Da für eine Rürup-Rente keine Gesundheitsprüfung erforderlich ist, ist dies nur relevant, wenn eine Zusatzversicherung (z.B. Hinterbliebenenrente, Berufsunfähigkeitszusatzversicherung etc.) zusätzlich vereinbart wurde.

Beitragsreduktion einer Rürup-Rente

Um Zahlungsengpässe langfristig zu überbrücken, können des Weiteren die Beiträge bis zum Ende der Laufzeit reduziert werden. Die zum Vertragsablauf vereinbarte Rente wird ebenfalls entsprechend reduziert.

Rürup-Rente - was Sie bei Eintritt eines Leistungsfalls beachten sollten

Police (Versicherungsschein) und Sterbeurkunde einreichen

Im Falle des Todes des Versicherten müssen Sie bei Ihrem Versicherungsunternehmen schnellstmöglich den Original-Versicherungsschein sowie die Sterbeurkunde einreichen. Da es sich um Original-Dokumente handelt, sollte man dies mit einem Einschreiben mit Rückschein tun.

Verlust der Police (Versicherungsschein)

Ist der Versicherungsschein nicht mehr auffindbar oder zerstört worden, können Sie dies Ihrem Versicherer mit der Zusendung der Sterbeurkunde kurz, formlos mitteilen. In der Regel reicht auch ein Anruf im Kundenservice. Sie erhalten dann eine Verlusterklärung zugesandt, die Sie dann unterschrieben an Ihren Versicherer zurücksenden müssen.

Leistungen der Rürup-Rente bei Tod des Versicherten vor Rentenbeginn

Verstirbt der Versicherte vor Rentenbeginn würde das bisher angesparte Guthaben an die Versichertengemeinschaft fallen, da eine Rürup-Rente nicht vererbt werden kann. Es sei denn, es wurde bei Vertragsabschluss z.B. eine Hinterbliebenenrente oder eine Beitragsrückgewähr vereinbart. Dann wird entweder eine Rente für die Hinterbliebenen (Ehepartner oder kindergeldberechtigte Kinder) gezahlt oder die bereits eingezahlten Beiträge zurückerstattet.

Leistungen bei Tod des Versicherten nach Rentenbeginn

Verstirbt der Versicherte nach Beginn der Rentenzahlung, erhält der Hinterbliebene (Ehepartner oder kindergeldberechtigte Kinder) abhängig von dem, was vertraglich vereinbart wurde, in der Regel

  • bei einem Tod innerhalb einer vereinbarten Rentengarantiezeit, die restlichen Rentenzahlungen bis zum Ende der Rentengarantiezeit oder
  • eine Rente aus dem bestehenden Restkapital (= angespartes Kapital zum Rentenbeginn abzüglich der bereits ausgezahlten Renten)

Zur Beachtung vor Vertragsablauf / Rentenbeginn Ihrer Rürup-Rente 

Wahl des Rentenauszahlungssystems (Überschusssysteme)

Bereits zu Vertragsbeginn können Sie Auszahlungsformen (Überschusssysteme) für Ihre spätere Rentenzahlung vereinbaren. Je nach Versicherungsunternehmen haben diese andere Bezeichnungen oder variieren leicht in ihrer Funktionsweise.

Folgende Überschusssysteme können im Wesentlichen für die Rürup-Rente unterschieden werden:

Dynamische Gewinnrente:

  • Die Überschüsse werden verwendet, um die Rentenzahlung jährlich zu erhöhen
  • Wie stark die Rente steigt, hängt von der für das jeweilige Jahr festgesetzten Überschussbeteiligung ab, daher kann nicht garantiert werden, wie stark die Rente zukünftig ansteigen wird
  • Bereits durchgeführte Erhöhungen sind jedoch garantiert und können nicht mehr sinken

Variable Gewinnrente:

  • Die Überschüsse werden verwendet, um eine zusätzliche Rente zu zahlen, deren Höhe von der für das jeweilige Jahr festgesetzten Überschussbeteiligung abhängig ist
  • Daher kann die Höhe der zusätzlichen Rente nicht garantiert werden
  • Entsprechend kann die zusätzliche Rente während der Rentenphase steigen, sinken oder sogar ganz entfallen

Erhöhte Startrente:

  • Die Überschüsse werden verwendet, um eine erhöhte, zusätzliche Rente auszuzahlen
  • Ab dem 2. Rentenjahr besteht die Möglichkeit die Rente zu dynamisieren
  • Die Höhe der zusätzlichen Rente hängt von der für das jeweilige Jahr festgesetzten Überschussbeteiligung ab
  • Daher kann nicht garantiert werden, ob eine erhöhte, zusätzliche Rente gezahlt wird und wie hoch diese sein wird
  • Die erhöhte, zusätzliche Rente kann während der Rentenbezugszeit steigen, sinken oder sogar ganz entfallen

In der Regel haben Sie bis zu 1 Monat vor Rentenbeginn einmalig die Möglichkeit diese Auszahlungsform bzw. dieses Überschusssystem nach Rentenbeginn zu wechseln. Dies müssen Sie Ihrem Lebensversicherer schriftlich mitteilen.

Bei Fondsgebundenen Rürup-Renten: Ablaufmanagement

Wenn die Ansparphase Ihrer Fondsgebundenen Rürup-Rente endet, möchten Sie natürlich eine möglichst hohe Rentenzahlung oder Kapitalauszahlung zum Vertragsablauf absichern. Mögliche Kurseinbrüche vor Ablauf sollen daher vermieden werden. Das kostenlose Ablaufmanagement Ihres Versicherers hilft Ihnen dabei:

  • In der Regel werden Sie ca. 5 Jahre vor Vertragsablauf von Ihrem Versicherer angeschrieben
  • Sie können dann flexibel Umschichtungsmöglichkeiten festlegen. Z.B., ob das gesamte Guthaben oder nur ein Teil Ihrer Fonds abgesichert werden soll, in welche Fonds umgeschichtet werden soll etc.
  • Es erfolgt anschließend eine stufenweise Umschichtung Ihrer Fonds in risikoarme Fonds mit geringen Kursschwankungen

ZU BEACHTEN: Durch die Umschichtung in risikoärmere Fonds können Ihnen natürlich auch Gewinne entgehen, wenn der Markt sich gerade in einer Phase von steigenden Börsenkursen befindet (Hausse). Daher ist es wichtig individuell festzulegen, ob Sie alle Fondsanteile oder nur einen Teil in risikoärmere Fonds mit geringen Kursschwankungen umschichten wollen.

Bei Fondsgebundenen Rürup-Renten: Im Falle von hohen oder niedrigen Kursen zum Ende der Vertragslaufzeit

Der Rentenbeginn ist bei einer Rürup-Rente je nach Vertragsbedingungen individuell zwischen dem 62. (frühester Rentenbeginn) bis z.B. zum 72. (je nach Versicherer unterschiedlich) Lebensjahr frei wählbar. Je nachdem, wie gerade die Fondskurse stehen, ist es sinnvoller die Rentenleistung früher oder später zu beziehen.

Kündigung Ihrer Rürup-Rente

Kann ich eine Rürup-Rente kündigen?

Sie können eine Rürup-Rente zwar kündigen, es erfolgt aber keine Auszahlung eines Rückkaufswertes, sondern eine Beitragsfreistellung des Vertrags. Aus dem Guthaben wird dann eine reduzierte Rente berechnet, die zu Rentenbeginn lebenslang gezahlt wird.

AUSNAHME:
Wenn die Rente nach Beitragsfreistellung nicht eine gewisse monatliche Mindesthöhe erreicht, kann der Versicherer das zur Verfügung stehende Guthaben auszahlen (Kleinstbetragsrente nach § 93 Abs.3 EStG) und damit die Rürup-Rente beenden.

Rürup-Rente - Alternativen zur Kündigung

Beitragsfreistellung bzw. Vertrag ruhend stellen
Die Beitragsfreistellung einer Rürup-Rente ist jederzeit zum Ende der laufenden Versicherungsperiode möglich. Bei einer Beitragsfreistellung zahlen Sie grundsätzlich keine Beiträge mehr bis zum Ende der Vertragslaufzeit. Das Vertragsguthaben wird als eine Einmalbeitragszahlung betrachtet, aus der eine beitragsfreie Rente ermittelt wird.

Es besteht jedoch die Möglichkeit die Basis-Rente (Rürup-Rente) wieder in Kraft zu setzen (Wiederinkraftsetzung). Prüfen Sie in Ihren Versicherungsbedingungen unter welchen Bedingungen (z.B. nur innerhalb von 2 oder 3 Jahren nach Beitragsfreistellung) dies möglich ist und ob bei einer Wiederinkraftsetzung die gleichen Rechnungsgrundlagen, wie zu Vertragsbeginn verwendet werden.

Beitragsreduktion
Sie können die Beiträge Ihrer Rürup-Rente jederzeit reduzieren. Die zum Vertragsablauf vereinbarte Rente wird dann ebenfalls entsprechend angepasst.

Rürup-Rente- Kündigungsfristen bzw. Frist für die Beitragsfreistellung

Eine Rürup-Rente kann relativ leicht jederzeit und schriftlich zum Schluss der laufenden Versicherungsperiode gekündigt und dadurch beitragsfrei gestellt werden.

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