Wichtige Tipps zur Zahnzusatzversicherung - richtig auswählen

9. Januar 2021
Hochwertiger und natürlich aussehender Zahnersatz hat seinen Preis. Wenn Sie einen erstklassigen Zahnersatz wollen, zahlen Sie als gesetzlich Krankenversicherter oft viel Geld aus der eigenen Tasche, denn die Krankenkassen erstatten nur magere Festzuschüsse.

Der Abschluss einer Zahnzusatzversicherung verhindert, dass Sie auf den restlichen Kosten sitzen bleiben. Je nach Tarif werden Ihnen bis zu 100% der entstandenen Kosten erstattet. Daher ist unseres Erachtens der Abschluss einer Zahnzusatzversicherung sehr sinnvoll, auch im bereits fortgeschrittenen Alter.

Die Zahnzusatzversicherung ist nur oberflächlich aus Laiensicht betrachtet ein einfaches Produkt. Tatsächlich gibt es bei Zahnzusatzversicherungen 2 Arten der Beitragskalkulation und mindestens 3 Arten der Kostenerstattung sowie unterschiedliche Zahnstaffeln (Leistungsbegrenzung innerhalb der ersten Versicherungsjahre). Deren Auswahl wirkt sich wesentlich auf die Kostenerstattung im Leistungsfall und auf die Höhe des Beitrags, den Sie zahlen müssen, aus. Daher ist unseres Erachtens die Beratung durch einen Versicherungsexperten zu empfehlen.

Produktauswahl und Neuabschluss

Auswahl des richtigen Produktes, worauf Sie beim Vergleich achten müssen

Grundsätzliches

Wer sich eine Zahnzusatzversicherung abschließen möchte, sollte sich vor Abschluss umfassend informieren und die Tarifangebote am Markt gründlich vergleichen. Grundsätzlich findet man am Markt 2 Arten der Beitragskalkulation und mindestens 3 Arten der Kostenerstattung für die Zahnzusatzversicherung. Des Weiteren beinhalten diese Produkte unterschiedliche Zahnstaffeln, welche die Versicherungsleistungen in den ersten Jahren begrenzen. Um die Leistungen und Beiträge von Produkten verschiedener Krankenversicherer sinnvoll vergleichen zu können, müssen Sie dies berücksichtigen.

Zwei Arten der Beitragskalkulation

1. Kalkulation nach Art der Lebensversicherung
Bei der Kalkulation nach Art der Lebensversicherung bleibt, zumindest theoretisch, der Beitrag für die Zahnzusatzversicherung bis zum Vertragsende in gleicher Höhe bestehen. Es sind jedoch Beitragsanpassungen während der Vertragslaufzeit möglich, z.B. dadurch, wenn die Leistungsausgaben deutlich höher ausfallen als im Beitrag kalkuliert war.

2. Kalkulation nach Art der Schadenversicherung
Wurde die Zahnzusatzversicherung nach Art der Schadenversicherung kalkuliert, steigen die Beiträge mit zunehmendem Alter an. In der Regel können Sie bereits zu Vertragsabschluss sehen, welche Altersgruppen es gibt und wie hoch die Beitragserhöhungen ausfallen, wenn Sie in die nächsthöhere Gruppe kommen.

Wahrscheinlich wird daher der Beitrag für eine Zahnzusatzversicherung mit einer Kalkulation nach Art der Schadenversicherung bei gleichen Leistungen günstiger sein als der eines Tarifes, welcher nach Art der Lebensversicherung kalkuliert worden ist.

3 Arten der Kostenerstattung

1. Verdopplung Festschuss der GKV
Bei einem Tarif, der den Festzuschusses der GKV verdoppelt, erstattet die Zahnzusatzversicherung noch einmal den gleichen Betrag wie die GKV. Die Höhe der Zahnarztrechnung spielt hier keine Rolle, so dass immer noch ein hoher Eigenanteil zu leisten ist.

2. Prozentuale Erstattung des Rechnungsbetrags
Diese Tarife übernehmen einen prozentualen Anteil der Zahnarztrechnung inkl. des GKV-Zuschusses bis zu 100%. Wenn Sie in dieser Tarifvariante einen hohen Erstattungsprozentsatz wählen, zahlen Sie nur noch einen geringen oder gar keinen Eigenanteil mehr, auch wenn Sie sich für einen hochwertigen Zahnersatz entscheiden.

3. Prozentuale Erstattung der Restkosten vom Rechnungsbetrag
Diese Tarife erstatten nach Abzug des GKV-Zuschusses vom Rechnungsbetrag einen bestimmten Prozentsatz der Restkosten vom Rechnungsbetrag, z.B. 90%. Wenn Sie in dieser Tarifvariante einen hohen Erstattungsprozentsatz wählen, zahlen Sie nur noch einen geringen oder gar keinen Eigenanteil mehr, auch wenn Sie sich für einen hochwertigen Zahnersatz entscheiden.

Beispiele zur Kostenerstattung in der Zahnzusatzversicherung:

Zahnstaffeln

Beachten Sie auch die tariflich vorgesehenen Zahnstaffeln. In den ersten (üblicherweise 4 oder 5) Versicherungsjahren werden Rechnungsbeträge nur bis zu tariflich definierten Höchstgrenzen anerkannt (Zahnstaffel).

Beispiel für eine Zahnstaffel:

  • Erstattung im 1. Jahr: bis 1.000 EUR
  • Erstattung in den ersten 2 Jahren: bis 2.000 EUR
  • Erstattung in den ersten 3 Jahren: bis 3.000 EUR
  • Erstattung in den ersten 4 Jahren: bis 4.000 EUR
  • Erstattung in den ersten 5 Jahren: bis 5.000 EUR

Danach, sowie bei unfallbedingter zahnärztlicher Behandlung, entfällt in der Regel die Staffelung. Es gibt jedoch auch Versicherer, die darüber hinaus immer Höchstgrenzen für die Kostenerstattung, z.B. 20.000 EUR, vorsehen.

Wesentliche Prüfpunkte des Versicherungsschutzes im Vergleich

Auf folgende Leistungen sollte im Vergleich geachtet werden:

Zahnersatz:

  • Mind. 75% - 100% Erstattung für Zahnersatz (Kronen und Implantate)
  • Mind. 75% - 100% Erstattung für Inlays

Zahnbehandlung, Zahnprophylaxe und Kieferorthopädie:

  • Zahnprophylaxe/professionelle Zahnreinigung
  • (Kunststoff-)Füllungen
  • Parodontitisbehandlung
  • Kieferorthopädie (Kinder und Jugendliche)
  • Kieferorthopädie für Erwachsene nach Unfall

Leistungserbringung und Wartezeiten:

  • Was gilt in Bezug auf die Leistung für fehlende und noch nicht ersetzte Zähne
  • Keine oder nur kurze Wartezeiten
  • Leistungserbringung auch ohne Vorleistung der GKV

Sofern Vorerkrankungen vorliegen, die zu einer Antragsablehnung führen würden, gibt es am Markt mindestens 2 uns bekannte Möglichkeiten eine Zahnzusatzversicherung mit prozentualer Erstattung des Rechnungsbetrags ohne Gesundheitsprüfung abzuschließen.

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